Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Взыскание по ОСАГО с виновника ДТП — деньги на ремонт автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При суброгации право требовать возмещения убытков после ДТП переходит от пострадавшей стороны к страховщику. Владелец поврежденного автомобиля не может претендовать на компенсацию ущерба, так как она уже выполнена страховой компанией. Если для авто был оформлен полис КАСКО, автовладельцу полностью оплатят восстановительный ремонт. Далее страховая компания компенсирует связанные с этим затраты, использовав право суброгации при подаче регрессного иска. Обычно страховщики предпринимают такие меры с большой задержкой, незадолго до того, как истечет трехлетний срок давности. Чтобы увеличить сумму претензии, дополнительно страховые компании включают в список требований выплату ответчиком процентов за использование чужих денежных средств.
Что такое суброгация и регресс?
Прежде чем выработать тактику: что делать, когда страховая подала в суд, давайте подробно разберем основные различия между типами заявленных исков.
Понятие суброгации прописано в статье 965 Гражданского кодекса, согласно которой страховая компания имеет право требовать от виновников дорожно-транспортных происшествий компенсацию средств, выплаченных клиентам согласно договорам КАСКО или ОСАГО. Важно помнить, что по суброгационному иску размер взыскиваемого ущерба не может превышать суммы, которая была выплачена клиенту по страховому договору. Фактически суброгация – это переход права требовать компенсацию за причиненный материальный ущерб от страховой компании к виновнику ДТП. Поскольку размер заявленной в иске компенсации не может превышать фактических выплат страховой компании, на практике встречаются случаи, когда виновнику предъявляются сразу 2 иска. Один со стороны страховой, которая таким образом покрывает свои финансовые потери, а второй – со стороны пострадавшего, которому не хватило полученной компенсации для ремонта транспортного средства. По закону он может взыскать недостающую сумму с виновника.
У суброгации есть одно ключевое отличие от регресса, которое связано с трактовкой исковой давности. Срок исковой давности по суброгации начинает отсчитываться с момента дорожно-транспортного происшествия. Что же касается регрессного иска, то срок исковой давности по нему начинает отсчитываться с момента совершения выплат со стороны страховой компании.
Определение регресса вытекает из текста Федерального закона РФ № 40 в редакции 2002 года. Именно в этом нормативном акте установлена возможность регресса при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Регрессный иск оставляет за страховой компанией право заявить компенсацию материального ущерба в адрес виновника ДТП. Основа регресса – это замена ответственной стороны, которая и должна выплачивать компенсацию за причиненный вред. Это очень важный момент, в котором и заключается сущность подаваемых исковых заявлений. Право на регресс страховая компания получает лишь после того, если она компенсировала причиненный виновником ДТП вред в полном размере. Например, клиент застраховал автомобиль на 100 000 рублей, столько же и получил согласно полису КАСКО, но реальный размер ущерба согласно данным технической экспертизы составляет 250 тысяч. В таком случае регрессный иск со стороны страховой компании к виновнику невозможен.
Существует еще нескольких обязательных требований, значительно ограничивающих возможности и права СК в области регресса:
- Виновник дорожно-транспортного происшествия имел умысел на причинение вреда жизни, здоровью и имуществу клиента страховой компании. Логично предположить, что наличие такового умысла еще нужно постараться доказать.
- Виновник ДТП осуществлял управление транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- Лицо, которое согласно расследованию ГИБДД, было признано виновником аварии, не имело права управления транспортным средством данной категории;
- Виновник дорожно-транспортного происшествия скрылся с места аварии;
Если за рулем автомобиля находилось другое лицо, гражданская автогражданская ответственность которого не застрахована по полису ОСАГО, право подать регрессный иск в суд также не возникает.
Претензия будет рассматриваться не менее 10 рабочих дней. После этого можно подавать исковое заявление в суд. Вся процедура спора со страховой компанией может растянуться на несколько месяцев, при этом досудебный этап займет больше времени, чем сам суд. Это связано с большим количеством документов, которые нужно собрать истцу. К исковому заявлению нужно приложить:
- копию паспорта истца;
- копию договора страхования с СК;
- документ из ГИБДД (в случае получения ущерба в результате ДТП);
- копию заявления о наступлении страхового случая по договору страхования;
- справку о состоянии здоровья (если был нанесен ущерб человеку);
- квитанцию об уплате пошлины;
- копии всех чеков и договоров, свидетельствующие о сумме расходов;
- экспертные заключения.
Последний пункт может служить важнейшим доказательством правоты клиента. Будет подтвержден факт страхового случая и определен ущерб, нанесенный гражданину, который намерен судиться.
Заявление в суд должно содержать обязательные для всех исковых заявлений факты: ФИО заявителя, данные его паспорта, наименование суда, суть дела, претензии. Необходимо приложить к заявлению доказательные документы. Их можно сделать несколько копий — все равно пригодятся и в суде, и юристу.
Основания страхового возмещения
Основание для того, чтобы было выплачено страховое возмещение, является наступление страхового случая. Что такое страховой случай? Согласно закону, страховым случаем признается событие, при наступлении которого страховщик обязан произвести определенному лицу денежную выплату. Например, лицо застраховало свою ответственность в случае наступления дорожно транспортного происшествия. ДТП произошло, лицо является виновником, выплатить определенную денежную сумму потерпевшему должна страховая компания.
Для того, чтобы было все выплачено по страховке необходимо также соблюсти определенную процедуру, т.е. собрать документы, уведомить заявлением страховую компанию о наступлении страхового случая и др.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ: заключая тот или иной договор страхования, как правило, в качестве оснований для выплаты лицу страховки страховые компании указывают такие страховые случаи (события), наступление которых практически равно нулю. Например, при страховании здоровья, страховая организация может указать, что выплата будет произведена, если наступил страховой случай, заключающийся в том, что на голову застрахованного лица упал кирпич.
Т.е., страхую свое имущество, здоровье и т.д., внимательно прочитайте договор страхования, акцентировав внимание на том, при наступлении каких случаев Вам будет произведена страховая выплата. Очевидно, что в определенных местах жительства нет смысла страховать свое имущество от извержения вулкана или землетрясения, а если страховая компания говорит, что от других случаев не страхует, тогда незачем заключать такой договор.
Оформление страхового возмещения
Для получения страховой выплаты, застрахованное лицо должно подтвердить, что наступил тот или иной страховой случай. Рассмотрим алгоритм действий на примере ДТП.
Итак, Вы попали в ДТП:
- Оцените ситуацию и необходимость вызова сотрудников ГИБДД, поскольку в определенных случаях можно оформить документы без вызова сотрудников полиции, а именно, если в ДТП пострадали только ТС, участвовало в ДТП только 2 ТС, ответственность участников ДТП застрахована, вред, причиненный ТС в ДТП не вызывает разногласий и не превышает 100 тыс. руб.
- Если не вызвали сотрудников полиции, заполните бланк извещения о ДТП (заполняется обоими водителями) в 2-х экземплярах, который должен быть направлен страховщикам в течение 5 рабочих дней со дня ДТП. Также произведите фото- и видеосъемку на месте ДТП, зафиксировав, в том числе, характер повреждений ТС;
- Обратитесь в полицию, если оформляли документы без вызова сотрудников ГИБДД, для составления протокола об административном правонарушении и иных документов, в связи с ДТП.
- Страховщик может потребовать представить ТС для осмотра и проведения экспертизы.
При обращении в страховую компанию за выплатой страховки потерпевший:
- уведомляет страховщика о наступлении страхового случая;
- подает страховщику заявление о том, чтобы ему было выплачено страховое возмещение;
- прикладывает к заявлению документы: копию паспорта, документы о банковских реквизитах потерпевшего, извещение о ДТП, копию протокола об административном, правонарушении, иные документы, оформленные сотрудниками ДТП.
Что надо знать о суброгации и регрессе
Суброгация дает право компании востребовать деньги, которые она потратила вследствие выплаты по страховому случаю при вине застрахованного у нее водителя. Что касается регресса, здесь смысл заключается во взыскании средств, которые были выплачены клиенту той компании, что представляет интересы виновника происшествия, если клиент нарушил условия по заключенному договору.
Чтобы избежать регресса, следует соблюдать ПДД и пункты договора. Для предотвращения в будущем суброгации, важно некоторые действия выполнить самостоятельно при случае ДТП. Перечислим некоторые из существенных:
- Зафиксируйте данные по ОСАГО и названия страховых компаний других участников ДТП.
- Не спешите принимать вину на себя, это еще нужно доказать.
- Если понимаете, что виновника 2 или больше, добивайтесь оформления протоколов на каждого. При отказе, обязательно обжалуйте это в уполномоченных органах.
- Если потерпевший имеет КАСКО, примите участие в оценке ущерба, так как при возможной суброгации могут пострадать ваши интересы. В присутствии одной из сторон риск мошенничества со стороны СК значительно снижается.
- Обязательно звоните страховщику после вызова скорой, ГИБДД.
- Не пренебрегайте консультациями юристов.
Всегда ли нужно соглашаться на суброгацию
Понятие «суброгация» в России стало актуальным в 2011 году, что было введено для поддержки прав страховщиков, которые иногда теряют деньги по причинам махинаций со стороны клиентов или выполнения неправильных операций. Суброгация позволила возвращать деньги законным путем с целью возмещения своих убытков. Многие компании вынуждены закрываться, так как не могут покрыть все расходы из-за частых страховых случаев. По этой причине происходят процедуры возврата средств при выплатах с нарушениями. Но есть и случаи, когда страховщики пытаются обмануть доверчивых клиентов.
Среди других причин:
- неправильный расчет суммы
- фиктивность результатов обследований
- подделка документов, сведений по происшествию
- запугивание клиента
Запуганные клиенты могут просто перевести нужную сумму денег, не пытаясь разобраться, чтобы не быть причастным к дальнейшим разбирательствам. Такая тактика характерна, в большинстве случаев, для новых компаний, которые в своей нише работают недавно, набираются опыта или же делают все специально с целью получения прибыли от продажи полисов и невыплат.
Важно! Несмотря на то, что суброгация разрешена законом, ее можно оспорить через суд.
С меня хотят взыскать моральный вред – можно ли уменьшить выплату?
А вот это уже более реально! Причём, реально уменьшить требуемую с вас сумму в разы чаще всего.
Дело здесь в том, что пострадавшие очень часто подают в суды на возмещение морального вреда, указывая очень большие её размеры. И повод для этого один – отсутствие какого-либо законного и прочего правового регулирования её расчёта. Поэтому нередко истец может указать хоть один миллион рублей за ушибленный палец.
И хорошая новость заключается в том, что суды очень часто уменьшают размер морального вреда, и очень существенно. Никаких рисков возмещения стоимости судебных экспертиз вы не несёте при этом. Судья просто на своё усмотрение решает, насколько уменьшить завышенный размер морального ущерба.
Но следует иметь в виду, что если речь идёт о тяжком вреде здоровью пострадавших или даже погибших людях, то сумма редко бывает завышенной. Точнее, размер морального вреда в один миллион в таком случае суд может посчитать объективным и полностью оправданным. И, наоборот, если в ДТП не было пострадавших (вреда здоровью) вовсе, то во взыскании морального ущерба в судебной практике 2022 года отказывают в подавляющем большинстве случаев.
Примеры из судебной практики
В качестве примера, подтверждающего необходимость всегда внимательно изучать документы по судебному разбирательству, можно привести один из исков виновнику ДТП по ОСАГО от страховой компании «Согласие». Данная организация подала в суд на гражданина, выиграла его и обязала ответчика выплатить более 390 тысяч рублей.
Загвоздка заключалась в том, что ответчик узнал о состоявшемся суде только от судебного пристава, а до этого никаких повесток и приглашений не получал. Как оказалось, суд высылал повестки на неправильный адрес (ошибка в номере квартиры). Это позволило без особых проблем признать недействительным решение суда, ведь ответчик фактически не был извещен о проходившем слушании по делу и был лишен возможности участвовать в разбирательстве и отстаивать свои права.
Более того, при рассмотрении материалов дела оказалось, что СК «Согласие» пропустила установленный законом срок исковой давности в три года, что впоследствии позволило ответчику полностью избавить себя от претензий со стороны страховой компании, благодаря указанию на пропуск исковой давности в апелляционной жалобе, поданной в суд более высокой инстанции. Таким образом, данный пример показывает, что при правильном подходе к делу избежать обвинений от страховщиков более чем реально.
Шаг №2: Независимая экспертиза со стороны потерпевшего
Важно! При подаче указанного выше заявления о разногласиях потребителям финансовых услуг не обязательно проводить независимую экспертизу машины и прикладывать отчет к заявлению. В стандартной форме заявления необходимо указать только размер требований имущественного характера. Если вы его точно не знаете, то указывайте лимит в 400 000 рублей, не ошибётесь.
Экспертизу, конечно же лучше провести и иметь на руках экспертное заключение, но это, в первую очередь, нужно самому потерпевшему, чтобы понимать и адекватно оценивать обоснованные он требования предъявляет к страховщику или нет. Но весь вопрос в том, что если в дальнейшем по данному спору будет принято решение финансовым уполномоченным, то стоимость такой экспертизы он не возместит.
Если же решение финансового уполномоченного не устроит, то при обращении в суд вы должны будете обосновать свои требования и тут-то сделанная ранее экспертиза и пригодится, а расходы на её проведение, в случае положительного решения по делу, будут подлежать возмещению.
На виновника ДТП СК подала в суд – какие последствия?
Последствия могут быть следующими, виновник:
- отдает запрашиваемую сумму денег полностью,
- отдает меньше запрашиваемых средств,
- вообще не отдает денег СК.
Последние два случая самые интересные и желаемые, их добиться можно только посредством своей защиты в суде с привлечением профессионального юриста. Не стоит жалеть денег на консультацию у адвоката, не стоит поддаваться предрассудкам и думать, что обращение в юридическую контору не даст лучших результатов.
Юристы хорошо знают тонкости работы СК, им известны хитрые манипуляции, на которые такие организации идут с целью получения от виновника ДТП больших средств, чем он должен по закону, если вообще что-то должен.
Некоторые страховщики ведут себя как настоящие мошенники, они могут идти на следующие меры для получения прибыли:
- указывание в документах ложных данных,
- подделка сведений,
- запугивание выплатой судебных издержек.
Уловок со стороны страховщиков уйма и они известны опытным автоюристам, и последние находят меры по восстановлению справедливости. Привлечение специалиста для выяснения своих шансов на уклонение от выплаты требуемой суммы подразумевает, что юрист подробно ознакомится с деталями дела, проверит подлинность представленных данных, изучит с привлечением независимого эксперта результаты оценочной экспертизы, проведенной СК и так далее. Словом, в большинстве случаев юридическая помощь обеспечивает если не отказ в удовлетворении иска СК, то его частичное удовлетворение, что будет для вас выгодно.
Когда возможен процесс регрессии выплат
Бывают случаи регрессии выплат, иначе говоря — истребование выплаченной пострадавшему компенсации с виновника ДТП. Это могут быть разные ситуации, например, когда:
- причиной ДТП был злой умысел водителя;
- автомобилем управляло лицо, не вписанное в страховой полис;
- водитель был в состоянии алкогольного опьянения;
- виновник изначально скрылся с места дорожно-транспортного происшествия, чем грубо нарушил правила;
- позже обнаружено, что у автомобиля просрочена диагностическая карта, подтверждающая исправность ТС на момент происшествия;
- управляющий автомобилем не имел соответствующей категории допуска или был лишен водительских прав;
- страховщику был предоставлен не полный пакет документов.
Это лишь несколько случаев, по которым нередко возникают споры в суде, на самом деле, их больше.
Что делать – страховая компания предъявляет вам претензию о возмещении ущерба в порядке суброгации?
Так как срок исковой давности по таким делам равен трем годам, страховые компании стараются к окончанию этого срока подавать иски на ничего не подозревающих автолюбителей, с расчетом на вашу забывчивость и беспечность.
Вы вспоминаете, что действительно, было дело, однако было оно давно, на осмотр поврежденного авто Вас никто не приглашал, а откуда взялась львиная доля повреждений, и, как следствие, сумма исковых требований, вы представления не имеете, так как прошло уже много времени. Тут же вы начинаете себя корить за то, что не позаботились о расширении лимита по ОСАГО (расширение ДАГО), прикидывать в течение какого срока у Вас получится возместить указанную сумму и каким образом…
- Во-первых, обратите внимание на дату подачи искового заявления. Она не должна превышать трех лет со дня случившегося по Вашей вине ДТП.
- Во-вторых, вспомните обстоятельства ДТП. Не всегда нарушение Вами пункта ПДД равно виновности в причинении ущерба.
- А в-третьих, также, как страховая хочет обмануть Вас, занижая суммы выплат страхового возмещения, а то и вовсе отказывая в выплате, точно также она завышает сумму ущерба, которую требует с Вас в порядке суброгации.
Непосредственно после столкновения автомобилей, участники ДТП оформляют документы для компенсации ущерба. Если характер повреждений незначительный, а в аварии отсутствуют пострадавшие граждане, оформляется извещение о ДТП по программе Европротокола. При наличии серьезных последствий (телесные повреждения или смерть граждан, ущерб на сумму свыше 50 тыс. руб.), на место ДТП вызывается инспектор ГИБДД.
Одним из ключевых обстоятельств, которые должны зафиксировать участники аварии, является вина одного или нескольких граждан. Наличие вины фиксируется одним из следующих способов:
- при оформлении Европротокола – автовладельцы сами подтверждаются этот факт в извещении о ДТП;
- при вызове на место аварии сотрудника ГИБДД – составляются административные протоколы, а подтверждение вины происходит в судебном порядке;
- если в аварии установлена вина обоих водителей, в судебном процессе будет определяться степень виновности каждого из них.
Для получения компенсации по ОСАГО или КАСКО, гражданин обращается в свою страховую компанию и представляет извещение о ДТП, либо справку из ГИБДД, либо судебный акт с определением степени вины. На основании указанных документов проводится оценка повреждений, а страховая компания перечисляет выплату в денежной форме или выдает направление на ремонтные работы.
После расчета с застрахованным лицом, у страховой компании возникает право суброгации, т.е. регрессного требования к непосредственному виновнику аварии. Это влечет следующие последствия:
- страховая компания может предъявить требование о полном возмещении ущерба, в пределах выплаченной суммы компенсации;
- если виновное лицо отказывается платить, страховщик может направить исковое заявление в суд;
- взыскать могут только сумму ущерба, которую страховая компания фактически перечислила пострадавшим – для полиса ОСАГО максимальный размер выплат определен на законодательном уровне, а по КАСКО эту сумма фиксируется в полисе.
Помимо страховой компании, иск к виновнику может предъявить и сам пострадавший. Это происходит в случаях, когда суммы страхового возмещения оказалось недостаточно для полного возмещения вреда, либо при законном отказе страховщика в выплатах. Также исковое заявление может содержать требование о компенсации морального вреда, тогда как страховая компания не вправе заявлять такой иск.
Законодательная основа
Страховое право – отрасль, в которую постоянно вносятся изменения и дополнения, чтобы максимально упростить возмещение ущерба и сделать его для сторон безболезненным и быстрым. Основные положения содержат Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон «Об обязательном страховании автогражданской ответственности».
Федеральное законодательство регламентирует основополагающие принципы страхования, а конкретные условия прописывают страховщик и владелец автотранспорта в договоре.
Не только виновник аварии может стать объектом исковых требований. После проведения независимой экспертизы могут открыться ранее неизвестные факты. Например, обнаружатся скрытые или явные технические дефекты, которые преднамеренно или случайно были упущены организацией, которая производила технический осмотр авто.
В этом случае водитель может быть не виноват в том, что отказала техника. Иск будет предъявлен оператору, который выдал диагностическую карту о соответствии автомобиля техническим требованиям.
Сбил пешехода и уехал с места ДТП.