Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как продать долг физического лица коллекторам?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.
Услуги коллекторов. Какие могут быть нюансы при продаже долгов?
Чтобы продать продать долг коллекторам по исполнительному листу (агентство по возврату долгов) после решения суда или передать её, кредитор должен иметь документ, подтверждающий право — соглашение, расписку, договор. Коллекторское агентство Москвы должен заинтересовать выкуп долга физического лица. Долг, подтвержденный распиской от безработного лица, либо долг лица, не имеющего имущества или определенного места жительства, никто выкупать не станет. Это невыгодно. Однако, если должник является известным человеком, чиновником или предпринимателем, то на выкуп долга одновременно могут претендовать даже несколько коллекторских агентств сразу.
Продать исполнительный лист коллекторам выгодно, когда:
- при заключении договора указывался поручитель или оформлялся залог;
- крупная сумма непогашенного долга;
- у должника в собственности есть недвижимость, дорогие транспортные средства. Так же, когда он владеет бизнесом, деньгами и другими ценностями, которыми может погасить долг;
- долг продается за низкий процент от суммы задолженности.
Для того чтобы наиболее выгодно продать долг коллекторам, перед продажей задолженности, желательно разослать предложение в несколько коллекторских бюро и выбрать наиболее выгодный вариант с более высоким процентом.
Имейте в виду, когда долг продается новому владельцу (агентство по возврату долгов), необходимо уточнить судьбу неустойки, комиссии, штрафов и пени. В договоре передачи права обязательно отражается эта информация.
Цессия – это передача права взыскания долга другому лицу. Это предусмотрено в статьях 388-390 Гражданского Кодекса. В этом случае, первоначальный заимодавец теряет свои права на определенных условиях. Например, если цессионарием – новым владельцем прав, выплачено вознаграждение бывшему кредитору.
При заключении договора цессии важно проверить его юридическую обоснованность и учесть все нюансы. Если впоследствии дело должника будет передано в суд, а договор цессии составлен неверно, суд признает данную сделку недействительной и отменит её. Однако для составления договора цессии нет четких правил, он может быть составлен в произвольной форме. Агентство по возврату долгов имеют свои шаблоны соответствующие законодательству России.
В чем интерес коллекторов
Предложения о продаже долга выгодны тем, что кредитодатель координирует затраты в свою пользу. Более того, у финансового учреждения появляются денежные обороты и возможность быстрой реинвестиции. Также банк может сконцентрироваться на ведении собственной деятельности и не тратить время на разбирательства с нерадивыми клиентами.
Коллекторы, безусловно, заинтересованы в покупке чужих долгов – таким образом, они получают соответствующую расписку за полцены и обязывают должника вернуть полную сумму долга в определенный срок. Что получает кредитодатель от таких продаж:
- отсутствие судебных разбирательств, портящих репутацию банка;
- мгновенный возврат денежных средств.
Можно ли обойтись без коллекторов
Продажа долга коллекторам – всего лишь один из вариантов расправы с долгами заемщиков. Существует еще один эффективный способ заставить должника «шевелиться» — предупредить его о том, что его имущество может быть конфисковано на законном основании.
Как правило, люди быстрее находят деньги, когда речь идет о риске потерять имущество, нажитое потом и кровью. Если кредиты давным-давно просрочены, а клиент не торопится возвращать деньги, при наличии расписки эта проблема быстро решается в суде – и не в пользу заемщика.
Дело может быть рассмотрено заочно – в таких ситуациях судебное заседание и присутствие заемщика необязательно. Истец перекладывает свои полномочия на судебный пристав, после чего осуществляется законная конфискация квартиры, машины и других дорогостоящих объектов. Суд может длиться дольше, чем перепродажа долгов, зато вероятность погашения в таком случае выше.
Как продать долг физического лица коллекторам?
Продажа долга – вопрос весьма серьезный. Но, в определенных ситуациях, у людей просто нет другого выхода. То есть, деньги должник не может вернуть и никакие законные способы воздействия на него повлиять не могут. В тоже время, денежные средства очень хочется получить назад.
В данном случае, вы можете использовать преимущества продажи долга. Возникает вопрос, как продать долг физического лица коллекторам ?
Виды продаваемых и запрещенных к продаже задолженностей
Кредиторы могут продать не все виды долговых обязательств граждан РФ. Реализовать можно:
- По кредиту.
- По договорным обязательствам.
- По договору займа.
Практически каждый кредитный договор содержит пункт, в котором четко прописывается право кредитора на дальнейшую продажу обязательства коллекторской компании. Такие процедуры фигурируются статьей 382 п.1 ГК Российской Федерации. В ней прописаны полномочия и ограничения коллекторов.
Коллекторам допускается:
- Общаться с должником только в установленное время: в будние дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.
- Выходить на связь с клиентом не чаще 1 раза в сутки, 2 раз за 7 дней, 8 раз за 30 дней.
- Проводить встречи только с согласия неплательщика.
Закон запрещает коллекторским службам:
- угрожать или воздействовать на неплательщика физически, морально;
- распространять личные сведения, порочащие репутацию человека, либо оскорблять его;
- распространять информацию о задолженности третьи лицам;
- встречаться с должником чаще, чем разрешено.
Если в кредитном договоре не упоминается о праве дальнейшую продажу, то сделка не будет совершена.
В список запрещенных к продаже входят:
- по алиментам;
- за причиненный моральный ущерб;
- компенсация вреда здоровью.
Можно ли продать долг коллекторам?
Практика выдачи денег в долг давняя. Человек, если у него есть такая финансовая возможность, не откажет родственнику или другу в помощи. Любые финансовые отношения должны сопровождаться договором займа или распиской. Так делают, когда сумма достаточно велика.
При наступлении срока возврата может сложиться ситуация, что должник не в состоянии вернуть деньги.
В этом случае у кредитора появляется два варианта действий:
- Обратиться в суд, получить решение, подать на исполнение в Федеральную службу судебных приставов Российской Федерации.
- Продать право требования коллекторам — специальным организациям, которые занимаются взысканием с населения.
Передать право требования коллекторскому агентству можно. Данная норма предусмотрена Федеральным законодательством. При переоформлении происходит заключение договора цессии (соглашение о уступке права требования в обязательстве). Особенности его заключения предусмотрены в Гражданском кодексе Российской Федерации в положениях статей 388 – 390.
Сторонами по соглашению являются «Цедент» и «Цессионарий». Цедент – тот, кто передает. Цессионарий – кто покупает. Цессия заключается в той же форме, что и первоначальный договор с заемщиком. Условия возврата, начисление штрафов и пеней за просрочку не могут быть изменены в одностороннем порядке. Итоговая сумма взыскания будет соответствовать условиям первоначального соглашения о займе.
Найдя покупателя, кредитор договаривается о формировании документа о передаче права требования. После первоначального соглашения о покупке, в среднем тратится от двух до пяти календарных дней на оформление сделки.
Коллекторские агентства скупают не все долги. Только те, которые считаются ликвидными и в перспективе принесут агентству прибыль. Так, очень просто продать требования о возврате денег, если займ обеспечен залогом имущества (недвижимости или автотранспорта). Долг, оформленный распиской на сумму 50 000 рублей редко, кто купит. Даже с учетом условий о штрафах и пенях сумма затрат на взыскание может превысить само взыскание. Коммерческой выгоды от такой сделки нет.
В условиях жесткой политики государства в отношении коллекторов, уровень влияния на должника заметно снизился. Их деятельность заметно ограничена законодательными нормами. Для того, чтобы обеспечить собственные интересы, они должны достоверно взвесить:
- Условия возврата;
- Понимать особенности и нюансы работы Федеральной службы судебных приставов (ФССП);
- Судебную практику по взысканию;
- Убедится в возможности реального взыскания денежных средств с должника.
Условия предоставления займов и кредитов
Внимание. Никогда не платите никаких предоплат, ни за что до фактического получения денег.
Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования, могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческой организации, – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации. Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.
Как уже было сказано выше, возможностью выкупа долга обладают не только банки и специализированные агентства (коллекторские), но и физические лица. В этой связи у должника появляется определенная «лазейка», благодаря которой он сможет расплатиться со своими долгами на более выгодных для себя условиях.
Но не все так просто. Сам должник-заемщик не может прийти в банк и выплатить свой долг (который, к слову уже просрочен) по цене, намного ниже имеющейся задолженности. Законом такой выкуп запрещен. К тому же, у банка-кредитора могут появиться веские основания полагать, что заемщик, оформляя кредит, намеренно его не платил, чтобы потом выкупить свой же долг.
Однако, выкуп долга по договору цессии возможен через представителя должника. В качестве «своего» представителя могут выступать различного рода организации-посредники (банковские брокеры, коллекторские агентства, юристы и т.п.), а также физические лица. За предоставление своих услуг гражданину-должнику перечисленные организации и лица взымают заранее оговоренную денежную сумму, это может быть как фиксированная сумма, так и определенный процент от долга.
Юридическая помощь при общении с коллекторами
Прежде всего, присутствие опытного юриста значительно повышает шансы на благоприятный исход и облегчает процесс общения с коллекторами. Следует учитывать, что коллекторские агентства крайне редко обращаются в суд по двум причинам:
- неудовлетворительная работа приставов, соответственно, коллекторская служба с большой вероятностью ничего не получит;
- если должник обращается к опытному адвокату, договор цессии оспаривается или сумма долга значительно уменьшается.
Именно поэтому коллекторы используют другой метод – моральное давление.
Чем поможет юрист:
- правовая защита заемщика от психологического давления коллекторов;
- консультирование по вопросам уменьшения суммы задолженности;
- возврат комиссий и процентов, которые были списаны со счета должника незаконно;
- помощь в реструктуризации или рефинансировании задолженности;
- защита интересов в суде.
Важно! Работа коллекторов основана на плохой юридической подготовке людей, поэтому помощь адвоката необходима. Цена услуг специалиста на порядок меньше той суммы, которую придется заплатить коллекторам.
Своевременное обращение к юристу позволит:
- избежать эмоционального стресса;
- предотвратить любые незаконные финансовые операции со стороны коллекторского агентства.
Опытный юрист разбирается в правовых тонкостях и сумеет на практике применить нормы законодательства, обеспечив полноценную защиту. Адвокат предоставит полную информацию о правах заемщика, представит интересы в любых инстанциях, обеспечит ведение переговоров.
При выборе юриста необходимо утонить его специализацию — важно, чтобы вопросом занимался кредитный юрист. Только в этом случае вы будете надежно защищены от напористых, неправомерных действий представителей коллекторского агентства. Адвокат берет на себя все переговоры с коллекторами – устные, по телефону, представляет интересы клиента во время встреч и в правоохранительных органах. Если ситуация дойдет до судебного разбирательства, адвокат подготовит необходимый пакет документов, сформирует доказательную базу и представит ваши интересы во время заседаний суда. При участии юриста шансы на успех значительно повышаются. При необходимости специалисты нашей компании проведут юридический аутсорсинг.
Нао «пкб» или первое коллекторское агентство: что это за организация?
Первое коллекторское агентство представляет собой организацию, прямой деятельностью которой является обслуживание проблемных долгов, когда заемщик перестает выполнять свои обязанности перед кредитором. В 2017 году был принят специальный закон 230-Ф3, регулирующий взаимодействие коллекторов и неплательщиков.
Жалобы на работу профессиональных сборщиков долгов не прекратились даже после вступления в силу соответствующего проекта.
Заемщики зачастую критикуют методы работы коллекторских агентств и квалификацию сотрудников данных организаций. «Первое коллекторское бюро» или ПКБ не является исключением.
На официальном сайте учреждения можно встретить не только положительные, но и отрицательные отзывы.
Организация сотрудничает с многими финансово-кредитными учреждениями, поэтому большинству неплательщиков приходится иметь дело с сотрудниками именно ПКБ.
Чтобы такой, конечно, нежелательный опыт не закончился испорченными нервами и бессонными ночами, следует подробнее ознакомиться с деятельностью данной компании, проанализировать отзывы, а также подробнее узнать о том, какими правами обладают заемщики и с тем, как может вести себя коллектор.
Плюсы и минусы продажи долга коллекторам
Продажа долга взыскателям имеет свои преимущества. Однако в то же время не лишена и ряда существенных недостатков.
Итак, к основным плюсам такой сделки можно отнести следующие пункты:
- у кредитора появляется возможность оперативно возместить себе часть убытков, связанных с образованием проблемной задолженности,
- нет необходимости тратить время на самостоятельное взыскание долгов с неплательщика,
- в данном случае кредитор имеет возможность избежать расходов, связанных с взысканием долга.
К минусам продажи проблемных долгов коллекторам можно отнести следующее:
- возникновение убытков — они появляются в результате продажи долга по цене, которая в разы ниже его фактической величины,
- потеря прибыли, которую мог бы получить кредитор за счет начисления процентов.
Сроки продажи задолженности
Как уже было не раз упомянуто выше, кредитор имеет право продать долг физического лица в любой момент, даже если еще не истек срок его возврата. Такие долги ценятся покупателями выше прочих. Если же по задолженности уже имеются просрочки, имейте в виду – чем они дольше, тем меньше можно будет получить при продаже такого долга.
Важно! Выгоднее всего начинать продажу на ранних стадиях просрочки.
Планируя сделку, следует учитывать, что какое-то время понадобится вам на поиск покупателя. Далее коллекторы перед заключением договора проверяют предоставленную вами информацию и проводят предварительную работу с должником. На эти мероприятия обычно уходит около 14 дней. Ну а сам процесс договора и расчетов можно уложить в один день, даже при условии его нотариального заверения.
Насколько выгодно продавать долг
Коллекторская деятельность — один из самых доходных сегментов рынка финансовых услуг. Ведь при покупке задолженности коллекторы тщательно проверяют финансовые возможности неплательщика, чтобы свести к минимуму возможные риски. И чем меньше шансы взыскать долг, тем выше дисконтная скидка. На практике заключаются договора цессии, где стоимость долга составляет всего 10-20% его суммы. Поэтому сказать конкретно, сколько стоит продать долг, невозможно. Оценку необходимо делать комплексно.
Выигрыш продавца заключается:
- в возможности частичного покрытия убытков;
- в получении денег сразу, после уступки права требования;
- экономии на средствах, уходивших на работу с неплательщиком;
- в улучшении статистических показателей деятельности;
- в отсутствии потребности подавать судебный иск.
Огромным минусом является продажа долга менее чем за 50%, что ведет к упущенной выгоде.
Как по суду взыскать долг по расписке?
После того, как иск будет подан в суд, дело будет рассматриваться в соответствии с требованиями гражданского процессуального кодекса (ГПК РФ), то есть судебное разбирательство с участием обеих сторон. Следует понимать, что дело может рассматриваться довольно долго, а практика показывает, что должники, не являясь на судебное заседание, сознательно затягивают процесс. Также необходимо морально подготовиться к тому, что непорядочный должник будет всеми способами пытаться оспорить расписку. Вот здесь кредитору понадобятся другие доказательства факта передачи денег. Должник может заявить, что в расписке стоит не его подпись, поэтому суду может потребоваться соответствующая почерковедческая экспертиза расписки в получении денежных средств, что еще больше затянет дело. Однако, если в итоге дело будет решено в пользу заимодавца, то расходы на проведение всех экспертиз лягут на плечи должника по решению суда.
Когда дело будет рассмотрено и суд удовлетворит требования кредитора, судебное решение будет приведено в исполнение с момента вступления его в законную силу. Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (с изменениями и дополнениями) регулирует исполнение судебных решений в отношении должников-неплательщиков. В суде кредитору, подавшему иск о взыскании долга, вручается исполнительный лист, который он передает службе судебных приставов для возбуждения исполнительного производства в отношении заемщика, не вернувшего долг вовремя.
Судебные приставы направляют заемщику-ответчику соответствующее постановление, после получения которого должник имеет возможность и право добровольно вернуть долг в течение пяти дней. В случае, когда и такая мера не возымела воздействия, к должнику будут применены меры принудительного исполнения. Среди них можно выделить:
- Наложение ареста на получаемые должником денежные средства из различных источников (в том числе зарплата);
- Наложение взысканий на имущество, имеющееся у должника (Какое имущество не имеют право отнять за долги судебные приставы? );
- Наложение взысканий на имущественные права неплательщика.
В заключении хочется сказать, что при наличии правильно составленной расписки о получении денежных средств в большинстве случае долг взыскать удается. Перед тем как обратиться в суд, кредитору необходимо тщательно проработать имеющиеся досудебные варианты взыскания долга и выбрать самые оптимальные для его конкретной ситуации. Помните — правильно составленная расписка в разы повышает шансы кредитора на возврат долга.
Как продать долг коллекторам
Банки нередко пользуются услугами коллекторов, если речь идет о безнадежных долгах. К этому разряду относятся обязательства, не исполняемые более года.
Кредитные организации собирают пакет безнадежных задолженностей и предлагают коллекторам приобрести права на взыскание «оптом». Из поступивших предложений выбирается наиболее подходящее.
Переуступку прав нельзя назвать прибыльной, поскольку получаемая сумма несоизмерима с размером долга. Коллекторы отказываются от приобретения права взыскания, если считают получение денег затруднительным: например, у должника отсутствуют доход и имущество. Иных источников покрытия долга закон для них не предусматривает.
Если же первоначальный кредитор нашел покупателя, стороны заключают договор уступки права (цессии). Правомочия требования переходят к коллекторам, и должник теперь обязан исполнить обязательства перед ними, а не перед прежним кредитором.
Имейте ввиду! Закон не признает необходимым согласие заемщика, но его нужно известить об этом не позже чем за 30 дней до официальной передачи прав. Это обязанность первоначального кредитора.
Если же такого извещения не было, и должник исполнил обязательства перед кредитором по первоначальному договору, он считается добросовестно погасившим долг. В этом случае возникает проблема, касающаяся удовлетворения интересов коллекторов.
Не подлежат переуступке права требования в отношении обязательств:
- по выплате алиментов,
- по компенсации морального вреда,
- по возмещению вреда здоровью граждан.