Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Верховный суд запретил банку передавать долг клиента коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Возможность передачи обязательств по кредиту в третьи руки может показаться необычной. Однако действительно, банковская организация имеет право продать задолженность так называемому преемнику, который станет кредитором вместо банка. Такой договор называется цессией: цедент, то есть изначальный кредитор, предоставляет цессионарию (как правило, коллекторскому агентству) право на взыскание задолженности в том виде, в каком она существует на текущий момент. Цессионарий имеет право требовать от заемщика сумму — определенный процент — за неправомерное удержание и использование средств, однако при желании может списывать часть обязательств и тем самым облегчать финансовые обязательства клиента.
Банки — кредиты — коллекторы — суд
Клиентка одного из банков Новосибирска оформила кредитную карту на 35 000 рублей под 25% годовых. На момент, когда у неё образовалась задолженность почти в 500 000 рублей, её банк вошёл в структуру МДМ-Банка. Там заметили долг гражданки и переуступил его коллекторам. При этом ни о смене банка, ни о том, что право взыскания по её долгу перешло к другим лицам, женщине не сообщили.
На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг уже достиг почти 865 000 рублей.
Центральный райсуд Новосибирска признал, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту, а значит, обязана выплатить всю сумму. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились. Там же посчитали, что одобрение клиентки банка на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора в данном деле не важна. Главное — это исполнения обязательств по кредиту. Тем более что кредитный договор не имеет прямого запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Законно ли банку продавать долг коллекторам?
Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.
В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.
Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной. На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.
Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.
Какие обязательства по оплате, если банк продал долг коллекторам?
Обязательства по погашению долга у заемщика сохраняются, только возвращать средства придется другому кредитору — не банку, а коллекторскому агентству. Условия погашения кредита изменяться не должны, меняется только кредитор. Иногда встречаются ситуации, когда заемщик продолжает перечислять деньги по старым реквизитам, т.е. фактически средства отправляются лицу, которое кредитором уже не является (банк обязан закрыть счет при продаже долга, но делает это не всегда).
Как правило, такие случаи считаются проблемой коллекторов — они не уведомили заемщика соответствующим образом и теперь сами должны заниматься возвратом средств. Однако для должника также существуют определенные риски: коллекторы могут начать начисление своих процентов за просрочку, срок погашения долга будет истекать и т.д.
Конечно, заемщик вправе оспорить действия коллекторов и представить доказательства того, что он не был уведомлен о смене кредитора, но придется тратить время на судебные разбирательства.
Кому платить и как рассчитывать долги?
Соответственно, если состоялась передача кредитной задолженности, меняются и реквизиты, а значит, теперь должнику потребуется контактировать с коллекторами.
Важно учесть один момент — банки часто привлекают коллекторов в качестве вспомогательной силы, но при этом передача прав на долг не осуществляется. Как это выглядит?
- Договор цессии. В данном случае все официально — то есть должник получит соответствующие извещения и документы по почте. Больше он не имеет к банку отношения —коллекторы выкупили долг, а значит, теперь все проблемы необходимо решать только с ними.
- Привлечение коллекторов посредством агентского договора. Банк обращается к коллекторам за услугами по взысканию долга — коллектору выдается доверенность, но получателем денег остается банк. Реквизиты на оплату не меняются, права на долг к коллекторам тоже не переходят.
В законодательстве не содержится упоминания о сроках продажи долга (срок исковой давности по взысканию от сроков продажи отличается) коллектору. Чаще всего в первые несколько дней, недель и даже месяца заемщику поступают СМС уведомления и звонки от банковских работников с требованием/просьбой о внесении очередного платежа по кредиту. К коллекторам финансовые организации обращаются в исключительных случаях, когда самостоятельно вернуть заем не получается и в глазах ответственных лиц он становится безнадежным. Иногда коллекторы получают предложение о выкупе займа спустя 3 месяца после поступления последнего платежа, но чаще всего между обращением к сторонней организации и последним платежом проходит несколько лет.
Долг может быть продан, если клиент отказывается идти на контакт или переехал и его место жительства остается для банка неизвестно. Но здесь вновь вступает в силу ФЗ РФ №212-ФЗ, лишающий банки возможности продавать долги без уведомления/согласия клиента.
МФО не имеют служб, ответственных за взыскание долга, потому они могут продать его коллекторам ранее указанных 3 месяцев.
Как определяется срок давности
Как указано в ГК РФ, СИД по кредитным обязательствам начинает идти со дня выявления кредитором невнесенного платежа. Фактически исковая давность не может отсчитываться раньше наступления просрочки. Когда клиент заключает кредитный договор, он получает график платежей, которому обязуется следовать. Именно в нем зафиксирован предельный день поступления денег в банковскую организацию.
В Постановлении № 43 от 29.09.2015 года Пленум ВС РФ установил, что СИД по задолженности, накапливающейся частями, определяется для каждой из них отдельно. Исходя из этого, исковая давность по штрафным санкциям в одном договоре может отличаться. Ее исчисление начинается со дня возникновения просрочки исполнения обязательств по отдельным платежам.
Приведем пример.
По договору кредитования, заключенному между Ивановым Петром Петровичем и ООО «Банком Весна», крайняя дата поступления ближайшего платежа – 30.01.2019 года. Заемщик допускает просрочку. Банк бездействует. СИД заканчивается 31.01.2022 года, то есть через три года после фактической просрочки. Отсчет давности начинается со дня, следующего за днем непоступления ежемесячного платежа. СИД исчисляется суммарно по пропущенным взносам. Аналогично дела обстоят в отношении штрафных санкций.
На практике наблюдается два варианта отсчета СИД:
- по прошествии СИД завершается срок и по основным взносам, и по факультативным;
- по окончании СИД по главному долгу остается необходимость уплаты процентов (это происходит, если в условиях кредитного договора прописано более позднее их внесение).
🏦 Право банка продать долг коллекторам
Банк действительно может продать долг заемщика коллекторам. Но при условии, что в договоре, который гражданин подписывал с банком, имелся соответствующий пункт. Банк не может передать задолженность коллекторскому агентству без согласия самого должника. А согласие выражается наличием в договоре пункта о том, что в случае просрочки платежей финансовое учреждение имеет право взыскать долг при помощи коллекторов. Когда гражданин подписывает договор, то соглашается со всеми его условиями.
Если же разрешение на передачу долга коллекторам в договоре отсутствует – это означает запрет. Некоторые банки пользуются тем, что клиенты обычно невнимательно читают договоры и ничего не разъясняют. Также есть случаи, когда долг передается коллекторам незаконно, не имея на то разрешения. Поэтому внимательно читайте документы перед тем, как подписывать.
Как получить подтверждение переуступки прав требования
Обязательным условием для перехода прав требования является уведомление должника надлежащим образом. Ему должен быть направлен договор цессии и новые реквизиты для выплаты.
Неплательщик должен быть полностью уверен, что вносимые им деньги будут зачислены в счет погашения кредита, а не перейдут в карман мошенников, поэтому в уведомлении указывается:
- номер, дата и текст договора цессии;
- реквизиты компании, получившей права требования возврата займа – наименование, юридический адрес, сведения ЕГРЮЛ;
- номер лицензии на осуществление деятельности по взысканию;
- реквизиты счета, на который необходимо перечислять денежные средства.
Может ли банк или МФО продать долг
Нормативной базой для работы коллекторов является ГК РФ, ФЗ 230 о коллекторской деятельности (ключевой закон) и другие нормативные акты. Они регулируют правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физлиц, возникшей из денежных обязательств. Законодательная база затрагивает много вопросов, в данном разделе разъясним, имеет ли право банк продавать долги коллекторам.
Если у заёмщика возникает просроченная задолженность, кредитор начинает интенсивно взаимодействовать с должником, формы такого взаимодействия прописаны в ст. 4 ФЗ 230 (о них ниже). В каждом конкретном случае ситуация может развиваться по своему сценарию, и на каком-то этапе должник узнаёт, что его долг передали коллектору. Согласуется ли такая передача с законом?
На этот вопрос отвечает ст. 382 ГК РФ, которая устанавливает основания и порядок перехода прав кредитора третьему лицу. В соответствии с её положениями:
- право кредитора может быть передано третьему лицу через уступку требования или перейти к нему на основании закона (ч. 1);
- для передачи (перехода) прав кредитора согласие должника не требуется, если оно не предусмотрено законом или договором (ч. 2).
По словам этих специалистов, долг переходит в статус “проблемного” только по истечение 90 дней после первой задержки платежа. Некоторые кредитно-финансовые организации устанавливают период в 30 дней. Далее договор заемщика может перейти в руки коллекторов.
Если так и произошло, то следует знать, что взыскатели не имеют право звонить с 22:00 до 7:00, искать личные встречи с должником без согласования времени и предварительной договоренности, угрожать жизни и здоровью заемщика и его близких, а также порчей имущества, распространять любую информацию о клиенте.
Если данные пункты были нарушены, то следует писать заявление в милицию. Больше информации о том, как дать отпор коллекторам, которые нарушают закон, представлено по этой ссылке.
Как узнать, что долг продан
Так как об уступке необходимо сообщить, то должник получит уведомление от кредитного учреждения или коллекторов.
В большинстве случаев заемщик получает заказное письмо от банковской организации. Возможны другие ситуации: звонок по телефону, приход коллекторов по месту жительства без уведомления.
Иногда закрывают счет в банке, что проверяется проведением платежа: операция в таком случае недоступна.
Если уведомление отсутствует, а коллекторы требуют возврата денег, то можно сходить в банк и, предоставив сотрудникам необходимую информацию о договоре, узнать статус займа и факт продажи.
Может ли банк продать долг коллекторам и почему?
При оформлении кредитных обязательств, банк стандартно заключает с человеком договор, в котором прописываются все условия. Но помимо локальных сделок существует еще законодательство: ни один договор не может противоречить нормам Гражданского кодекса. Если это произошло, такой документ будет признан недействительным в судебном порядке.
Что касается кредитных договоров — п. 2 ст. 382 ГК РФ предусматривает, что продажа кредитной задолженности может состояться без согласия должника, если иное не предусматривается договором.
Таким образом, банковский договор может содержать положение, согласно которому кредитор не сможет продать кредит коллекторам. Но на практике типичный договор не содержит таких условий, соответственно, должник узнает о перепродаже только по факту.
Как займы могут продать
Мы выяснили, что залоговые ссуды не подходят для подобной процедуры. Еще сюда можно отнести еще и долгосрочные и крупные займы, социальные программы. Вторые просто нельзя, а первые нелогично. Ведь так играют роль серьезные суммы, ради них можно и судиться. Обычно речь идет о нескольких миллионах рублей. Хотя, сейчас, когда гражданин может реализовать процедуру банкротства, перспективы уже не выглядят так радужно для организации.
Но все же, банк хочет продать долг коллекторам лишь тогда, когда на кону стоят небольшие деньги. Это потребительские ссуды, экспресс-займы и иное. Об ипотеке и автокредите речи тоже не идет, ссуды относятся к обеспеченным.
Хочется отметить простую истину: долги нужно возвращать. Взятый в банке кредит подлежит обязательному погашению. Это должен усвоить каждый заёмщик. Если гражданин не делает взносы по кредиту, то его ждёт следующее:
- Визит службы безопасности банка.
- Визит коллекторского агентства.
Коллекторы действуют на основании:
- Цессии.
- Договора оказания услуг.
Последствия неуплаты долгов:
- Изъятие имущества по постановлению судебного учреждения.
- Внесение должника в чёрный список, что означает полный запрет на выдачу новых займов.
- Понижение финансового рейтинга.
- Досудебное и судебное разбирательство.
Примеры нарушений, дающих право должнику обратиться в суд и не позволить продать свой долг
В 99% случаев кредитный договор составлен с нарушениями. На основании ст. 819 ГК банк должен предоставить заемщику деньги на условиях договора, которые должны быть возвращены в срок, а проценты выплачены НА НИХ. Но по факту проценты платятся ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ деньгами.
При разбирательстве суд, руководствуясь ст. 431 ГК РФ понимает значение договора БУКВАЛЬНО. В итоге заемщик сначала должен оплатить проценты и только потом основное тело кредита. Это прямое нарушение и предоставление неверной информации заемщику.
Благодаря подобной схеме мы имеем хорошую возможность расторгнуть кредитный договор. Соответственно, продать или передать его третьим лицам будет невозможно.
Основываясь Федеральным законом №15 от 26.01.1996 г. ст. 9 — мы (как заемщики или потребители банковских продуктов) имеем право СТОРОНЫ при составлении и подписании любого соглашения. Но кредитор подсовывает типовой кредитный договор, условия которого изменить нельзя. Это прямое нарушение наших прав. Ведь мы имеем равнозначные права вместе с финансовой организацией.
Благодаря ст. 33 Конституции мы имеем право направлять наши требования на изменения условий соглашения если считаем, что они нарушены. Также на основании ст. 3 ГПК РФ любой человек или организация вправе обратиться в суд.
В постановлении Конституционного суда №4 от 23.02.1999 г. сказано, что физическое лицо является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.
Иногда банк дает на кредитные карты без какого-либо договора и в дальнейшем не может предоставить копию документа. Передача прав подобного долга незаконна и требует вмешательства не только судебных инстанций, но и прокуратуры.
Особый статус имеют незащищенные слои общества. На основании ст. 45 и 46 ГПК РФ принимать участие в судебных процессах с данной категории граждан могут прокуроры и органы опеки.
К таким людям относятся:
- инвалиды;
- пенсионеры;
- малоимущие;
- несовершеннолетние;
- граждане, состоящие на учете в ПНД;
- граждане, не имеющие какого-либо образования и не понимающие сложность ситуации.
Если документы на продажу долга не предоставлены
Стоит рассмотреть еще одну особенность в теме, могут ли банки передавать долги коллекторам без предоставления должникам каких-либо доказательств их совместной сделки. Например, вы получили телефонное уведомление от коллектора, что ваш долг продан, после чего вы незамедлительно потребовали официальное тому подтверждение, однако никто не поторопился выполнить вашу просьбу. Письма, навязчивые звонки продолжаются.
Выше мы объяснили, что платить при таких обстоятельствах никому и ничего не нужно, ведь не доказано действительно ли ваш банк продал долг коллекторам. Что делать дальше? Вы можете просто терпеливо ждать, а по происшествию 3-х лет с момента со слов коллектора продажи долга вы сможете подать иск о списании задолженности по сроку давности.
Но это не значит, что следует специально «увиливать» от своих обязательств, хотя с другой стороны, кто мешал взыскателям доказывать свои права и полномочия законным путем? И все же подобные суды чаще всего выигрывают кредиторы. Не рекомендуем вам идти на хитрость. Если вас реально достают звонками, вы можете установить программу «Антиколлектор», если ваш взыскатель стал постоянным «гостем» — не открывайте ему дверь, но так или иначе заплатить рано или поздно придется, и чем дольше вы будете затягивать этот процесс, тем выше станет ваш долг, да и проблем в моральном смысле только добавится.