Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем разница между ОСАГО и КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Эти программы связаны, но многие все ещё не знают, какие отличия между страховой программой ОСАГО и КАСКО. Начнем с того, что ОСАГО позволяет покрыть убытки за ущерб нанесенный чужому авто, а вот виновник по страховому договору не получает никакой компенсации. Если его транспорт или он сам пострадали, весь ущерб придется покрывать самостоятельно.
ОСАГО, как уже говорилось, является обязательным страхованием. Оно оформляется, чтобы обезопасить не только автомобилиста, но и других участников дорожного движения. Например, рассматриваемая страховка помогает возместить убытки, если оформивший её человек создал аварийную ситуацию на дороге, в которой пострадали другие машины. Ущерб возместят пострадавшему.
Страховой полис дает не безграничный лимит компенсаций. Выделяемые суммы строго ограничены. Каждый потерпевший может получить не более 400 тыс. рублей, если речь о возмещении имущества. Когда разговор о компенсации вреда здоровью, сумма немного вырастет – до 500 тыс. руб.
Полисы в одной страховой компании
В результате того, что по договору ОСАГО выплату получает только пострадавшая сторона, многие автолюбители приобретают КАСКО. Большим спросом данный договор пользуется у владельцев новых авто. Опытные страховщики рекомендуют оформлять ОСАГО и КАСКО в одной страховой компании. Преимущества приобретения:
- Самое главное преимущество – это дополнительная скидка. Как правило, страховщики предлагают скидку по КАСКО, в размере 5%, при оформлении двух договоров. Это замечательная возможность не только купить защиту, но и сэкономить.
- Экономия времени. Вся процедура оформления будет происходить в одном окне, что существенно экономит время каждого. Достаточно один раз предъявить все документы и подождать, пока договоры будут готовы.
- Персональный менеджер. Очень удобно, что у вас будет персональный менеджер, который сразу поможет по вопросам страхования ОСАГО и КАСКО.
Получается, покупать защиту в одной компании не только удобно, но и выгодно.
Полисы в разных страховых компаниях
Можно ли купить ОСАГО в одной компании, а договор КАСКО в другой? На самом деле такой вопрос задают многие водители. Поскольку КАСКО является добровольным продуктом, водитель может оформить его в любой страховой компании, по своему усмотрению.
Рассмотрим, почему водители предпочитают оформлять договора у разных страховщиков:
- Стоимость договора. Не секрет, что КАСКО – это дорогое удовольствие. Зачастую водители при покупке машины оформляют обязательную страховку, чтобы как можно скорее поставить авто на учет. После этого собственник тщательно изучает предложение по добровольному продукту и делает выбор.
- Отсутствие лицензии. Сегодня многие крупные игроки рынка отказались от страхования ОСАГО по причине большой убыточности, но продолжают оказывать услуги добровольного страхования. Зачастую такие участники рынка предлагают выгодные программы или хорошие скидки корпоративным клиентам.
- Договор в подарок. Часто автосалоны дарят своим клиентам бланк добровольной защиты при покупке машины. Что касается ОСАГО, то водитель сам выбирает компанию и оформляет полис.
Получается, каждый автолюбитель сам принимает решение, где и как приобретать каждый полис.
Для чего нужна страховка ОСАГО
Некоторые думают, что ОСАГО — это страхование автомобиля. А если есть КАСКО, зачем ОСАГО? На самом деле это не так, несмотря на то что полис обязательного страхования оформляется на конкретную машину, он защищает не транспортное средство от ущерба, а гражданскую ответственность водителя перед другими людьми.
Это значит, что виновнику ДТП не нужно ремонтировать автомобиль потерпевшей стороны из своего кармана.
Выплату возьмет на себя страховая компания по ОСАГО в рамках лимита ответственности по полису. Обычно эта сумма составляет 400 т. р. на имущество каждого потерпевшего. Имуществом, кстати, может быть не только машина, но и фонарный столб, велосипед или чей-то забор.
Еще страховка ОСАГО защищает водителя в случае причинения им ущерба жизни и здоровью людей: пассажиров или пешеходов. Выплата в данном случае может достигать 500 т. р.
В отличие от автогражданки, по КАСКО страхователь может рассчитывать лишь на ремонт своего автомобиля. При этом оформление ОСАГО обязательно для всех автовладельцев. Именно поэтому не задумывайтесь, нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО.
Справедливости ради стоит отметить, что за дополнительную плату в страховку КАСКО тоже можно включить риск гражданской ответственности. Лимит обязательств может даже превосходить страховую сумму по ОСАГО и достигать 2-3 млн р. Однако по правилам в первую очередь производится компенсация по договору обязательного страхования, а если ее не хватило – по добровольному. Поэтому даже если есть КАСКО, надо делать ОСАГО, чтобы обезопасить себя от выплат третьим лицам.
Так как в подавляющем большинстве потерпевшие заявляют о выплате в свою страховую компанию, складывается впечатление, что возмещение по ОСАГО осуществляется по страховому полису пострадавшего. По этой причине многие путают обязательное страхование с КАСКО, считая, что страховщики платит ему за факт причинения вреда автомобилю.
Однако даже несмотря на то, что заявление об ущербе принимает компания потерпевшего, она лишь выступает посредником между заявителем и страховщиком виновника. В конечном итоге вред будет возмещен по полису виновника. Таким образом, приобретая полис ОСАГО, вы страхуете себя от необходимости оплачивать чужой ремонт, но никак не свой автомобиль.
Нужно ли оформлять КАСКО, если есть ОСАГО
Если ОСАГО – это обязательный вид страхования и полис автогражданки должен иметь любой водитель, то КАСКО страховка добровольная. Каждый сам решает, хочет он тратить деньги на страхование автомобиля от ущерба или нет.
Многие задумываются нужен ли полис КАСКО, если есть ОСАГО. Чтобы ответить на этот вопрос, нужно разобраться от чего такая страховка защищает. Стандартный набор рисков, входящий в договор выглядит следующим образом:
- Ущерб;
- Хищение;
- Полная гибель;
- Гражданская ответственность.
При оформлении договора страхования можно включить в полис все четыре риска либо ограничиться одним-двумя. Каждая опция предусматривает определенные события, при наступлении которых, у страховщика возникает обязанность выплаты страхового возмещения.
Страховым случаем по риску ущерб является факт повреждения автомобиля в ходе следующих происшествий:
- Авария с участием двух и более транспортных средств;
- Наезд на препятствие;
- Опрокидывание машины;
- Хулиганские действия третьих лиц;
- Пожар или взрыв;
- Ущерб, причиненный животными;
- Чрезвычайные природные явления (град, ураган и прочее).
Для устранения ущерба страхователю выдается направление на ремонт в специализированную организацию. Владелец автомобиля не беспокоится о размере выплаты, поскольку работы осуществляется за счет страховой компании. Водитель, избавленный от необходимости искать автосервис, не сомневается нужно ли делать КАСКО если есть ОСАГО, где на сегодняшний день получить выплаты можно только наличными денежными средствами.
Если транспортное средство не подлежит восстановлению наступает риск Полной гибели, при котором возникает обязанность страховой компании выплатить владельцу полную стоимость автомобиля. Для того чтобы определить целесообразность ремонта машины, страховщики обращаются к независимым экспертам, которые рассчитывают сумму ущерба. Если цена устранения повреждений превышает 65—75% от стоимости автомобиля машина признается погибшей.
А стоит ли добровольно страховать автомобиль
Даже при наличии автогражданки добровольно застраховать ТС все же стоит:
- если автомобилист будет признан виновным в ДТП, то оплатят ремонт его машины, по ОСАГО же – только ремонт чужой;
- добровольное автострахование нужно еще и потому, что в рамках него выплатят компенсацию за гибель или повреждение своей машины при любом неблагоприятном событии – пожар, взрыв, угон, стихийное бедствие, техногенная катастрофа и др.;
- по соглашению добровольного страхования потерпевший вправе отремонтировать свое авто в ДТП, если размер стоимости ремонта превысит 400 тыс. рублей, при отсутствии же полиса придется обращаться в суд.
Какие документы необходимы для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда здоровью потерпевшего
-
документы, выданные медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший, с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности;
-
заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — о степени утраты общей трудоспособности (в случае наличия такого заключения);
- справка, подтверждающая факт установления потерпевшему инвалидности или категории «ребенок-инвалид» (в случае наличия такой справки);
- справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи на месте дорожно-транспортного происшествия.
- справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоровью, также иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего — в случае предъявления требования о возмещении утраченного потерпевшим заработка (дохода);
- выписка из истории болезни, выданная медицинской организацией, документы, подтверждающие оплату услуг медицинской организации, документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств и иных услуг — в случае предъявления требования о возмещении дополнительно понесенных расходов.
Сначала выясним, что собой представляет КАСКО и ОСАГО. Хотя такие понятия находятся у всех на слуху, многие и понятия не имеют, чем такие полисы отличаются и какие услуги предлагают.
ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование гражданской ответственности собственников автомобилей.
Это страхование, объект которого – интересы имущественного характера, что связаны с рисками гражданской ответственности автовладельца по обязанностям, которые возникают при нанесении вреда здоровью, жизни, имуществу третьего лица.
ОСАГО – это мера социального типа, что направлена на формирование финансовой гарантии возмещения вреда, что причинен собственнику ТС. Такое страхование является также финансовым инструментом повышения безопасности движения на дороге.
Нужно ли делать ОСАГО если есть КАСКО?
Несомненно, ОСАГО при наличии КАСКО делаем обязательно, ведь мало того, что закон нас обязывает страховать свою гражданскую ответственность, за это штрафуют и ущерб причиненный вами другим ТС возмещаете вы.
То ли дело с полисом ОСАГО, помяли чужую машину, страховая выплатила пострадавшему, а вам починили авто по КАСКО или произвели выплаты. Единственное в чем есть ограничения ОСАГО, так это в том, что если ущерб который вы причинили другому авто будет более 400000 рублей, то все что не покрыла данная сумма, виновник платит из своего кармана. Но есть дополнительный полис при оформлении ОСАГО, который поможет виновнику при превышении лимита по ОСАГО, суммы выплат по дополнительным страховкам может доходить до миллиона.
Так же если в ДТП где вы были виновником пострадали люди, то по ОСАГО страховая выплачиваем каждому пострадавшему по здоровью компенсацию в размере до 500000 рублей, каждому пострадавшему. Это не значит, что каждый пострадавший по здоровью получит по пол миллиона, нет это значит что если вред здоровью оценивается в 550000 рублей, то страховая выплатит 500000 рублей за причинителя вреда, а оставшиеся 50000 рублей, платит виновник. Если пострадавших было 3, скажем вред здоровью у первого оценивается в 100000 рублей, у второго в 250000 рублей, а у третьего в 270000 рублей, то эти суммы не плюсуются в одну, страховая по закону обязана выплатить каждому пострадавшему не более чем 500000 рублей за вред здоровью в результате ДТП. Здесь каждый получит возмещение в рамках оцененного вреда здоровью.
Вот этим как раз и полезен полис ОСАГО, не смотря на то, что он в последнее время стал достаточно дорогим, его лучше приобрести и не переживать, что будет если вы попадете в ДТП по своей вине или вас остановит инспектор ГИБДД.
Какая из страховок будет использоваться при ДТП?
Так как ОСАГО и КАСКО отвечают за разные сферы: по ОСАГО получает возмещение потерпевшая сторона, а по КАСКО сам страховщик, то к какому страхователю и по какому полису следует обратиться, будет зависеть от конкретной ситуации при ДТП.
- Страховщик виноват в ДТП, то следует обратиться по КАСКО;
- Страховщик является пострадавшим в ДТП, и визуально сумма ущерба приближается к 400 тысячам рублей (лимит по ОСАГО) – лучший выбор КАСКО;
- если КАСКО с франшизой, и сумма ущерба не доходит до нужной, то следует обратиться по ОСАГО;
- в большинстве случаев, при наличии КАСКО, выгоднее обращаться именно по ней.
Подлинность полиса страхования
В отличии от ОСАГО вид полиса КАСКО может любой. Страховщики сами разрабатывают форму бланка, из-за чего однообразия не существует. Зачастую мошенники пользуются этим фактом и подделывают страховые договоры.
Чтобы не попасть на удочку нечестных граждан, следует оформлять КАСКО в официальном офисе продаж выбранной компании. Это самый надежный способ купить подлинный полис. Если же такой возможности нет, можно позвонить в страховую организацию для того, чтобы уточнить работает ли приехавший к вам агент в данной компании.
Кроме того, сегодня крупные страховщики позволяют рассчитать, оформить и оплатить страховой полис КАСКО на своем официальном сайте в интернете. При этом компания сама вышлет агента для проведения предстрахового осмотра. Стоит однако внимательно изучить сайт, чтобы и тут не нарваться на подделку.
Зачем ставить машину на учет
Водитель должен поставить на учет автомобиль вне зависимости от собственного желания, так как данная процедура является обязанностью каждого владельца ТС. Государство ввело это требование для облегчения контроля над автомобилистами и их транспортными средствами.
Польза от регистрации движимого имущества существует и для водителя. В случае угона автомобиля или совершения иных неправомерных действий в отношении авто поиск злоумышленников не составит большого труда для уполномоченных сотрудников правоохранительных органов.
Поставив машину на учет, автомобилист получит официальный номерной знак автомобиля, который будет содержать базовую информацию о месте регистрации транспортного средства. Стоит заметить, что на незарегистрированном автомобиле запрещено передвигаться не только по России, но и за границей.
Регистрация автомобиля предполагает обязательное получение документа ОСАГО. Данное обстоятельство позволит обезопасить водителя и снять с него ответственность перед другими участниками дорожного движения. Если же автомобилист будет водить машину без страховки и попадет в ДТП, он рискует потерять собственные средства.
Когда страховка не помогает
Насколько бы сильно не отличались КАСКО и ОСАГО друг от друга, общие моменты в этих видах страхования все же есть. При заключении договора важно внимательно ознакомиться с пунктом, который называется: «Исключения из страхового покрытия».
Итак, страховщик вправе отказать в выплате, если:
- Транспортным средством управляло лицо, не вписанное в страховку;
- За рулем находился водитель в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- Отсутствуют документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;
- Пострадавший отказывается предоставить автомобиль к осмотру после страхового события;
- Ущерб машине нанесен в результате военных действий, народных волнений или стихийных бедствий.
В общем-то, исключений не так уж и много. И если при подписании договора изучить их, неприятных сюрпризов в дальнейшем не возникнет.
Ремонт у неофициальный дилеров
В связи с тем, что обслуживание в официальных сервисных центрах заметно подорожало, в том числе для СК, при урегулировании убытка проведением ремонта страховые компании будут активно предлагать проводить ремонтные работы у неофициальных дилеров. И этого не стоит опасаться, так как:
- все сервисы тщательно отбираются и сертифицируются страховыми компаниями;
- проводится мониторинг качества работ: если на какую-то из компаний поступают жалобы, договор с ней расторгается;
- неофициальные дилеры производят ремонт детали при целесообразности, а не устанавливают новую, что экономит не только деньги, но и время на ее доставку
Таким образом, ремонт у неофициальных дилеров помогает существенно сэкономить время и деньги на ремонт поврежденного автомобиля.