Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Судебная практика о взыскании долга по кредитному договору». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Дело о взыскании денег может рассматриваться в разном порядке — приказном или исковом. Первый вариант дает возможность должнику быстро и легко отменить судебный вердикт. Главное — не пропустить установленные процессуальным кодексом сроки. Если ответчику это удалось, то скорее всего кредитор пойдет иным путем — подаст в исковое заявление.
Как выиграть суд по кредиту?
Заемщику следует немедленно подать встречный иск или возражение в котором будут представлены обоснования несогласия с банком:
- Уменьшение взыскиваемой суммы. Основной задачей в данном случае будет постараться убедить суд в том, что задолженность перед банком иная, а штрафные санкции слишком завышены. Иногда сумма пени может превышать сумму займа, поэтому при возникновении спорных ситуаций заемщик может потребовать уменьшения неустойки через суд. Для этого до окончания судебного дела следует подать заявление, в котором излагается суть проблемы, и указываются причины невыплаты долга, основания для снижения неустойки
- Признаниие кредитного договора исполненным. Оспаривание требования банка по кредиту уже после того, как он был полностью погашен. Причинами такого явления может служить банковская ошибка в расчетах задолженности по кредиту. В возражениях на иск банка укажите все доводы о возможности считать кредитный договор исполненным, приложив к Вашему отзыву документы, расчеты и квитанции, которые доказывают полное погашение долга
- Не забывайте о сроке исковой давности. Это период времени, в течение которого можно защитить права и интересы в судебном порядке. Общий срок исковой давности составляет три года. Если банк обратится с иском в суд по истечении трехлетнего срока, то имеется риск проиграть дело. Также банк может пропустить сроки по отдельным платежам, поскольку срок исковой давности применяется отдельно по каждому платежу. Но заемщик обязательно должен заявить на суде о применении судом срока исковой давности. Если ответчик не заявит, сам суд по своей инициативе не может применить к требованиям срок исковой давности. Также суд не откажет в принятии искового заявления, даже если все сроки банк уже пропустил
Отмена решения суда по кредиту
Разумеется, судебная система любого государства устроена так, чтобы давать шанс исправить правовые ошибки, восстановить торжество справедливости и оспорить задолженность по кредиту в суде — куда ж без этого. Этим объясняется положительный ответ на вопрос, можно ли отменить решение суда по кредиту.
Про возражение на судебный приказ мы уже сказали выше, теперь рассмотрим подробнее обжалование постановления суда по кредиту. Для начала давайте разберемся с терминологией и будем говорить юридически грамотно:
- мировой судья выносит постановление;
- районный суд — решение.
Сроки апелляционного обжалования при несогласии в обоих указанных случаях одинаковы и составляют один месяц со дня вынесения судебного акта. Рассматривают апелляционные жалобы вышестоящие суды. Для мирового судьи — это районный суд, а для районного — областной, краевой или городской, в зависимости от региона.
Но при этом подавать жалобу нужно именно в тот суд, который вынес первоначальное решение или постановление. Там ее примут, подготовят дело и вместе с апелляционной жалобой отправят в вышестоящую инстанцию.
В прекрасном мире с розовыми пони и шоколадными реками все делается и изготавливается в установленный ГПК срок. Но на практике иногда случается, что суд первой инстанции в связи с нагрузкой или по каким-то другим причинам не успевает изготовить полный текст решения. Либо ответчик не может получить такое решение. А сроки об жалования подходят.
Сроки судебных процедур
Возьмем самый оптимистичный сценарий и прописанные в законе сроки при взыскании долга с физического лица (если должником является организация, то дело рассматривается арбитражным судом и там немного другой расклад по срокам). Итак:
- два месяца в суде общей юрисдикции;
- месяц на подачу апелляционной жалобы;
- два месяца на пересмотр дела во второй инстанции;
- месяц на пересылку дел между инстанциями, оформление судебных актов.
Здесь мы не учли сроки на умышленное затягивание судебных процедур, на халатность (редко, когда без нее обходится рассмотрение дел в суде). А еще может быть третья инстанция, проведение экспертиз и приостановление рассмотрения дела. Получить судебное решение менее чем за полгода – это очень редкая удача. А в арбитражных судах в некоторых случаях дела рассматриваются годами.
Совет обзавестись юристом – не пустая формальность. Во многом от его поведения в судебных заседаниях, а также от пропуска некоторых сроков и шансов зависит не только срок получения решения суда, но и сам результат. Банк, хоть и является более сильной стороной в процессе (при наличии штата юристов и специалистов, программ расчетов и правовой подкованности), он не всегда априори прав. Зачастую суды снижают суммы требований и поддерживают интересы должников, если они за них борются законными способами.
Стоит ли обжаловать действия судебного пристава-исполнителя?
По закону, содержащиеся в исполнительном документе требования должны быть исполнены судебным приставом в двухмесячный срок со дня возбуждения исполнительного производства. Это не означает, что через два месяца долг будет взыскан. Также это не означает, что судебный пристав-исполнитель вынесет постановление об окончании исполнительного производства.
Истечение сроков совершения исполнительных действий и применения мер принудительного исполнения не влечёт за собой последствий в виде окончания исполнительного производства. Исполнительный документ может лежать у пристава годами. Поэтому обжалование бездействия пристава в связи с просрочкой в два месяца может оказаться бесперспективным. Вышестоящее должностное лицо (старший судебный пристав отдела) или суд откажет в удовлетворении такого заявления.
На практике обжалование действий пристава приводит к излишнему формализму в его работе по вашему производству. Поэтому лучше иметь доверительные отношения с приставом.
Жаловаться старшему судебному приставу, в прокуратуру или суд рекомендуем только тогда, когда речь идёт о существенном нарушении ваших прав (например, если пристав совершает незаконные действия или если имеются сведения и факты о том, что пристав в сговоре с должником). Рекомендуем вам известить пристава о намерении подать жалобу: возможно, пристав исправит допущенные ошибки или прекратит бездействие, и жаловаться не придётся.
Мы уверены, что практическое применение рекомендаций, перечисленных в статье, увеличит не только результативность и скорость взыскания, но и вероятность возврата долга в целом.
Когда банк подает в суд
Обычно после одной или двух просрочек серьезных мер кредитор не предпринимает. Чаще всего сначала все ограничивается звонками и письмами с напоминанием о взносе: возможно, заемщик просто забыл о выплате. Если же неуплата становится систематической, банк подключает свою службу взыскания, может обратиться к коллекторскому агентству по агентскому договору: представители компании будут пытаться связаться с заемщиком, чтобы тот выплатил кредит банку. Еще один вариант развития событий — договор цессии: банковская организация перепродает право на взыскание кредита коллекторскому агентству, и оно становится полноправным кредитором, правда, с некоторыми ограничениями: может смягчать условия, но не ужесточать. Судебное разбирательство — крайняя мера, банки идут на нее нечасто и неохотно: это длительный процесс, который повлечет за собой лишние расходы.
Как не допустить визита приставов
- Реструктуризация. Клиент обращается к кредитору и сообщает, что платить кредит на прежних условиях не в состоянии. В результате происходит пересмотр графика платежей, и сумма ежемесячного взноса уменьшается, становится посильной для выплаты.
- Рефинансирование. Такое возможно, если кредит был взят давно, а сейчас многое изменилось, и текущие условия позволяют погашать задолженность с большей выгодой. Происходит перерасчет кредита по новым правилам, заключается новый договор. Правда, такое возможно, если сложности с выплатами только-только начались.
- Скидки и акции. Для добросовестных коллекторских агентств, в частности для ЭОС, характерны так называемые акции прощения. В ходе этих мероприятий человек может списать часть задолженности, облегчив тем самым кредитную нагрузку.
ЭОС всегда старается подобрать решение, выгодное для клиента. Гибкий график выплат, прощение части задолженности — мы делаем все, чтобы помочь человеку начать новую жизнь без обязательств.
Как проходит взыскание задолженности по решению суда
Процедура взыскания, как и обжалование, зависит от размера задолженности по кредиту и серьезности дела. Например, если сумма, которую должен ответчик, небольшая, то выносится судебный приказ, на основании которого взимается долг. Плюсом приказного производства считается оперативное разрешение дела судьей, будь то обжалование или отказ.
При этом истца и ответчика даже не вызывают на рассмотрение. Согласно статье 129 ГПК РФ, после вынесения приказа суда заявитель вправе подать жалобу в течение 10 дней после того, как получит документ на руки.
Второй вариант — подача иска банком на должника по кредиту (статья 321 ГПК РФ). Тут уже стороны вызываются в суд, дают показания и доказывают свою правоту. Обе должны иметь при себе документальные подтверждения своих позиций — условия кредитования и нарушение их. Отмена решения суда и обжалование будет иметь место, только если судья нарушит закон или допустит оплошность при рассмотрении дела.
Обжалование решения суда по кредиту после вступления его в законную силу проводят, если в деле появились новые обстоятельства, неизвестные на первом заседании (статья 392 ГПК РФ). К таким обстоятельствам относят оспаривание в части закона: признание сделки недействительной, подложные доказательства или результаты судебной экспертизы в деле о кредите. В таких случаях дело просто пересматривается.
В чем особенности судебного взыскания в порядке приказного производства
Приказное производство — самый востребованный инструмент при судебном взыскании задолженности по кредитам и займам. Этот упрощенный формат судебного разбирательства проходит без присутствия сторон. Кредиторов он привлекает своей простотой, меньшими судебными расходами и сжатыми сроками в сравнении с исковым производством.
При приказном производстве предполагается согласие должника с требованиями кредитора, поэтому такой «облегченный» вариант решения вопроса о взыскании чрезвычайно удобен банку. А вот для должника он весьма невыгоден:
- Суд не вправе уменьшить сумму неустойки при рассмотрении заявления о выдаче судебного приказа.
- Истечение срока исковой давности не является препятствием для вынесения судебного приказа.
- Вы узнаете о наличии решения по вашему делу уже постфактум. Копия приказа будет направлена по указанному банком адресу заемщика заказным письмом с уведомлением о вручении. Бывают и ситуации, когда должник узнает о существовании судебного приказа уже от судебного пристава-исполнителя.
- Если в суд не поступят в установленный законом срок возражения от должника, то судья выдает банку экземпляр судебного приказа для его предъявления к исполнению.
Так, гражданка решила приобрести автомобиль у одного общества. Для этих целей ей был взят кредит. Спустя какое-то время женщина отказалась от исполнения договора, т. к. в ходе использования авто ею был обнаружен недостаток. Истец потребовала устранить выявленные недостатки, но изготовитель нарушил все сроки. Это стало причиной для отказа от исполнения договора купли-продажи и требования о возврате денег. Деньги возвращены соответствующим решением суда, вступившим в силу. Но ещё спустя время обществу был направлен очередной иск с требованием о возмещении убытков, связанных с уплатой процентов по кредиту. Размер — 390 067 рублей. Кроме того, среди требований было и взыскание неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возмещении убытков в размере 30 000 рублей по день фактического исполнения соответствующего обязательства.
Ответчик в суде не признал исковые требования и просил об отказе в их удовлетворении.
Районный суд решил удовлетворить иск частично и взыскать с общества уплаченные проценты, а во взыскании неустойки отказать. Апелляционная и кассационная инстанция оставили решение без изменений. Тогда в деле начал разбираться Верховный Суд.
Исполнение банком исполнительного документа
|
ТЕМАТИКА/СИТУАЦИЯ |
ПОЗИЦИЯ СУДА |
| Начало исполнения банком документа | Незамедлительное исполнение требований исполнительного документа означает, что такое исполнение должно быть начато не позднее первого рабочего дня после дня поступления исполнительного документа в банк. |
| Списание с одного счета, как указано в заявлении взыскателя, хотя счетов больше | Указание в заявлении взыскателя одного расчетного счета должника при отсутствии в нем сведений об иных счетах не препятствует списанию с других счетов должника денежных средств, не защищенных исполнительским иммунитетом. |
| Списание банком за счет кредитования счета, хотя на последнее согласия должника не было | В отсутствие волеизъявления (согласия) должника на получение кредита кредитование счета, по которому разрешен овердрафт, в целях исполнения исполнительного документа неправомерно |
| Кто должен рассчитать неустойку ‒ банк или взыскатель | Банк, наделенный полномочием принудительного исполнения требований исполнительного документа, обязан сделать расчет суммы неустойки, присужденной на будущее время |
| Ограничения от банка на деньги, на которые закон запрещает обращать взыскание | При исполнении требования исполнительного листа о наложении ареста на денежные средства должника банк не вправе устанавливать ограничение распоряжения средствами, на которые в силу закона не может быть обращено взыскание |
| Списания со счета на капремонт | Списание банком со специального счета, открытого для формирования фонда капитального ремонта, денежных средств в оплату обязательств, не связанных с капремонтом общего имущества многоквартирного дома, не допустимо |
| Взыскание долга по зарплате при процедуре наблюдения | В ходе процедуры наблюдения банк обязан принять к исполнению и исполнить исполнительный документ, выданный на основании судебного акта о взыскании с несостоятельного должника задолженности по заработной плате |
| Информирование банком об исполнении | В процессе исполнения исполнительного документа банк обязан по заявлению взыскателя предоставить информацию:
|
Судебная практика по ипотеке
При возникновении спорной ситуации банк стремится вернуть заемные денежные средства.
Основная часть судебных споров по ипотеке связаны с возвратом кредитного долга.
В соответствии с практикой возможны следующие пути решения конфликтной ситуации:
| Расторжение кредитного договора | а также признание его недействительным |
| Взыскание | путем реализации заложенной недвижимости |
| Мировое соглашение | Может быть заключено в любой момент судебного производства, но до момента оглашения решения |
Сроки взыскания задолженности по кредиту
Срок взыскания задолженности по кредиту составляет 3 года и начинается с момента первого уклонения от платежа заемщиком. Обнуление срока наступает при определенных обстоятельствах:
- Кредитор направил заказное письмо с выдвижением требований о возврате на имя должника.
- Заемщик признает факт существования задолженности и это документально зарегистрировано.
- Заемщик внес платеж по кредиту (учитываются даже просроченные платежи, или внесение средств, не покрывающих общую сумму долга).
Не прерывают исковую давность:
- Бездействие должника.
- Многократные звонки из банка, даже если они записываются.
- Письма, вручаемые без подписи должника.
- Визиты и настойчивые беседы, которых добиваются представители кредитной организации.
- Передача кредитного договора коллекторам или третьим лицам.
Этапы искового производства по кредитным делам
Исковое производство по кредитам проходит все стадии, предусмотренные ГПК:
- после получения заявления арбитр возбуждает гражданское дело, о чем рассылает уведомления всем участникам процесса. Ответчику дается время на подготовку возражений, позиции, ознакомления с материалами дела;
- на определенную дату назначается предварительное слушание — встреча судьи с истцом и ответчиком. Если должник признает свои обязательства уже на этом этапе, арбитр выносит решение без дальнейших разбирательств;
- если ответчик готов побороться за свои интересы, назначается время первого заседания. Слушание может быть отложено из-за неявки сторон. Обычно после 2 перенесенных заседаний 3-е проводится без их участия;
- если решение принято в пользу банка, через 30 дней (необходимых для подачи апелляции и вступления акта в законную силу) он получает исполнительный лист.
Последний шаг — направление исполнительного листа в ФССП. Как правило, ответчику дается краткий период (до 5 дней) для добровольного выполнения требований. Затем пристав проводит поиск и арест его имущества и счетов.
Судебная практика по кредитам в пользу заемщика
При вынесении решения судья всегда рассматривает дело комплексно, выслушивая аргументы и доводы истца и ответчика. Тем не менее реальная практика говорит о том, что в большинстве случаев исковые требования кредиторов удовлетворяются, но не полностью.
При качественной аргументации своей позиции у заемщиков достаточно шансов снизить объем задолженности на размер пени и неустоек, иногда удается сократить и сумму начисленных процентов.
А вот саму сумму долга почти всегда присуживают выплачивать полностью. Исключение — признание кредитного договора полностью или частично недействительным. Но для этого нужны особые обстоятельства. Например, недееспособность заемщика на момент оформления соглашение или подписание договора обманом либо через запугивание.
Процедура расторжения договора по решению клиента
Весь процесс проходит в несколько этапов:
- Переговоры с начальником отделения
Урегулировать вопрос можно и мирным путем. Всегда можно прийти к общему знаменателю – реструктуризация после погашения большего числа долга или уменьшение процента, если будет погашена вся пеня. Если все остались довольны, то не нужно обращаться в судебные органы.
- Расторжение договора ипотеки по инициативе заемщика через суд
Для начала нужно подать иск, если клиент не пришел к компромиссу с банкирами. На руках нужно иметь ответ от кредитора, который не желает расторгать соглашение либо доказательства того, что юрлицо просто проигнорировало запрос на это предложение. Суть в том, что на официальное прошение отделение должно отреагировать в течение 30 дней.
Обычно иск включает в себя такие данные:
- Участников спора с указанием ФИО ипотекодателя, адрес его прописки, контактная информация, а также все данные про кредитное учреждение.
Среди обязательных документов к иску идет копия кредитного и ипотечного соглашений, квитанции о погашении, выписки по счету, письма с просьбами решить возникшую проблему, то есть все, что может подтворить, что человек пытался решить проблему мирным путем.
Законопроект о моратории на взыскание долгов по валютной ипотеке
Самые слабые гарантии правоспособности у лиц, обеспечивших себя жильём за счёт оформления валютной ипотеки. Резкий скачок валюты в сторону подорожания, поставил приобретателей квартир в критическое положение, обусловленное экономическим и политическим положением в стране.
Узнайте к чему: Банки под санкциями полный список
Эти объективные основания беспрецедентного подорожания квартир, заставили задуматься законодателя о гарантиях, которые позволят выжить собственникам квартир, полученных таковыми путём валютного займа.
После падения рубля, согласно статистике, каждый третий кредит оказался просроченным. Суды общей юрисдикции заполнены спорами о восстановлении нарушенных прав кредиторов. Вопреки тому, что в ст. 77 ФЗ-122 определены нормативы расчёта с валютным банком в зависимости от курса рубля, законодательство приняло решение о поддержке заёмщиков этой категории.
Группа депутатов Государственной думы внесла законопроект о моратории на просроченные задолженности по ипотеке, которые возникли после 1 октября 2014 года.
Эта дата принята в качестве отправной точки определения обвала рубля на рынке международной валюты.
Согласно положениям проекта, кредитор не вправе лишать семью использования жилого помещения путём наложения ареста и выселения, если залоговая квартира является единственным объектом недвижимости. Так, программа льготного погашения кредита (мораторий) распространяется только на лиц данной категории.
Текст законопроекта оглашает правило взыскания долгов на период моратория без начисления процентной ставки годовых, с разрешением отсрочки платежа, без начисления пени и без предъявления штрафных санкций.