Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если долг попал к коллекторам?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Вы получили уведомление, что кредит переуступили. Долг у коллекторов. Что делать дальше, человек спрашивает у себя почти сразу. Для большинства людей коллектор — понятие пугающее, вышедшее из времен, когда деятельность агентств контролировалась очень слабо. Бояться не нужно: лучше всего подойти к вопросу ответственно и начать с уточнения информации о новом кредиторе.
Как владелец задолженности должен быть уведомлен о передаче долга
- Официальным уведомлением считается только заказное письмо, отправленное на адрес регистрации кредитуемого или на адрес, который он указал при заключении договора на заемные средства.
- СМС-сообщения, уведомления на мобильный телефон, звонки не считаются официальными. Они не имеют юридической силы, так что если человека не предупредили письмом, сделку можно аннулировать в суде.
- Есть и другая сторона: если человек не увидел или не прочитал письмо, например не находился в период получения по указанному адресу, оно все равно считается доставленным. Через месяц его должны вернуть отправителю с пометкой, что срок хранения истек.
Кому платить и как рассчитывать долги?
Соответственно, если состоялась передача кредитной задолженности, меняются и реквизиты, а значит, теперь должнику потребуется контактировать с коллекторами.
Важно учесть один момент — банки часто привлекают коллекторов в качестве вспомогательной силы, но при этом передача прав на долг не осуществляется. Как это выглядит?
- Договор цессии. В данном случае все официально — то есть должник получит соответствующие извещения и документы по почте. Больше он не имеет к банку отношения —коллекторы выкупили долг, а значит, теперь все проблемы необходимо решать только с ними.
- Привлечение коллекторов посредством агентского договора. Банк обращается к коллекторам за услугами по взысканию долга — коллектору выдается доверенность, но получателем денег остается банк. Реквизиты на оплату не меняются, права на долг к коллекторам тоже не переходят.
Как долго коллекторы могут требовать возврата средств?
В законодательстве России предусмотрено, что банки могут подать заявление в суд и потребовать возмещения задолженности через коллекторов спустя тридцать шесть месяцев после последнего платежа. Иногда бывают ситуации, когда финансовые организации просто списывают кредит. Это случается, например, если сумма задолженности не стоит бюрократической волокиты или попросту истек срок давности. Но на это уповать точно не стоит, так как в противном случае могут последовать арест имущества, судебные разбирательства и дополнительные затраты.
Во многом действия коллекторов зависят именно от срока исковой давности – того периода, когда финансовая организация или даже частное лицо имеют все основания, чтобы потребовать у заемщика вернуть средства на предоставленных ему условиях. В это же время можно потребовать выполнить обязательства с помощью суда. Чаще всего, принимается исполнительное производство, когда в упрощенной форме выносится судебный приказ – без участия сторон в заседании.
Срок исковой давности
Важный пункт в Гражданском Кодексе Российской Федерации для заемщика – это срок исковой давности, который составляет 3 года.
По его истечении коллектор не имеет права требовать долг и подавать в суд. Исключением может быть доказательство коллекторами в суде основательности просрочки.
Если истёк срок, но коллекторы подают в суд на должников, это может быть совершено на основании гибкости временного промежутка, которое иногда не определяется чёткими границами.
Отсчёт трёх лет может иметь начало в зависимости от того, как будет удобно коллекторам, чтобы они беспрепятственно подали в суд:
- со дня, когда договор был подписан;
- когда был совершён последний по счету платёж;
- когда банк выставил требование выплаты долга и дело передаётся в суд.
Срок давности для должника, чтобы на него не подавали в суд – это возможный спасательный круг, в то время как кредитор воспользуется им для своей выгоды.
Даже если срок давности истёк, коллекторский агент может формально все перевернуть в свою сторону, что позволит подать иск в суд на законных основаниях.
Какие обязательства по оплате, если банк продал долг коллекторам?
Обязательства по погашению долга у заемщика сохраняются, только возвращать средства придется другому кредитору — не банку, а коллекторскому агентству. Условия погашения кредита изменяться не должны, меняется только кредитор. Иногда встречаются ситуации, когда заемщик продолжает перечислять деньги по старым реквизитам, т.е. фактически средства отправляются лицу, которое кредитором уже не является (банк обязан закрыть счет при продаже долга, но делает это не всегда).
Как правило, такие случаи считаются проблемой коллекторов — они не уведомили заемщика соответствующим образом и теперь сами должны заниматься возвратом средств. Однако для должника также существуют определенные риски: коллекторы могут начать начисление своих процентов за просрочку, срок погашения долга будет истекать и т.д.
Конечно, заемщик вправе оспорить действия коллекторов и представить доказательства того, что он не был уведомлен о смене кредитора, но придется тратить время на судебные разбирательства.
Пошаговая инструкция для должника
Итак, алгоритм действий должен выглядеть примерно следующим образом:
- Отправляем заявление о проверке документации по договору цессии. Вам обязаны предоставить всю запрошенную информацию без проволочек.
- Идем к предыдущему кредитору и получаем полную конкретику по суммам. Количественный фактор финансовых средств, наличие штрафов, увеличение объема займа в виду действия пени.
- Собираем всю доказательную базу, включая все письма от агентства. Это пригодится, если дело дойдет до суда или передачи прав на самом деле не было.
В итоге когда банк продал кредит коллекторам без уведомления, что делать – это не самый важный вопрос. Обвинять организацию в том, что письмо не пришло – не слишком логично. Особых дивидендов не принесет. Да и ситуация значительно не меняется. Беспокоить Вас будут чаще, так уж работают агентства, но шанс перехода дела в суд серьезно снижается. Эти компании не любят решать споры в ходе судопроизводства, не их специфика.
Как общаться с коллекторами
Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.
Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.
Варианты взаимодействия банка и коллекторского агентства
Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства.
Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства.
Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.
- Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
- Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.
Могут ли коллекторы подать в суд по истечении срока давности
Коллекторы часто подают в судебный орган по окончании СИД в надежде на то, что должник не знаком с законодательным аспектом. По факту до вынесения судебного решения ответчик может заявить, что СИД вышел. Это будет принято во внимание и поможет освободиться от задолженности.
Если ответчик не заявит об окончании СИД на суде, то это учитываться не будет. Судья не должен рассчитывать течение сроков, поэтому должнику стоит полагаться только на себя. А чтобы было проще понять, можно ли освободиться от исполнения обязательства, лучше обратиться к юристу.
Схема списания долга в связи с истечением СИД примерно такая:
- кредитор подает в суд иск о взыскании просрочки;
- назначается судебное заседание;
- должнику приходит повестка о дате и времени слушания;
- в назначенный день ответчик приходит в суд, где предоставляет ходатайство, в котором указывает на истечение СИД;
- суд оставляет требование кредитора без удовлетворения;
- задолженность аннулируется.
Какие долги банк продает коллекторам
Процедура передачи долгов банком коллекторским агентствам иногда становится неизбежной участью. Если долг был просрочен один-два раза, должник обойдётся лишь одним звонком с напоминанием от кредитора.
Если задолженность начинает приобретать регулярную основу, банк может пригрозить передачей долга коллекторам.
Предупреждение от банка о возможной передаче долговых обязательств часто срабатывает положительно, должник начинает выплачивать кредит.
В случае со злостными неуплатами и просрочками, когда кредитор не обращает внимания на предупреждения, банк принимает решение заключить договор с коллекторами и перепродать им долг.
Всё прописано в статье №382 ГК Российской Федерации:
- Кредитор обладает полномочиями передачи долга коллекторам. Договор заключается на основе переуступки прав требования.
- Передача долга вправе совершаться без участия и даже согласия заемщика. Банк обязан оповестить должника в течение ближайшего времени.
- В кредитном договоре банк обязан указать, что имеется возможность перепродажи долга коллекторам, которые могут впоследствии подать в суд.
Банк во многих случаях совершает продажу долга коллекторам в безвыходной ситуации. Если заемщик никак не реагирует на напоминания, не платит вовремя, тогда он принимает решение так поступить.
Существует немало случаев, где есть решение судебное решение и оно имеет положительный исход для заемщика.
Решение по делу № 2-5139/2019 — о взыскании задолженности по договору займа.
Решение по делу № 2-1608/2015 — о расторжении кредитного договора.
Яркие примеры:
В Екатеринбурге ООО «Оборот» не ожидало, что после подачи возражений в суд, выиграет его. Суд учел человеческий фактор.
По причине того, что ответчик не рассчитал свои средства и не имел возможности отдать все деньги сразу. Было принято решение, что после суда должник будет выплачивать сумму частями в течение 1 года.
Ещё более положительный исход ожидал гражданина Карпенко. Агентство ООО «Коллект» решило подать в суд, на основании документов, которые банк им продал.
Кроме самого долга (кредит), ответчик был обязан оплатить судебные издержки. У заёмщика получилось выиграть суд у коллекторов. Он привёл неопровержимые доказательства, что банк смог передать долг коллекторскому агентству на незаконном основании.
Ответчик доказал, что его не уведомили об этом. Более того, коллекторское агентство не имело на это права. Суд простил все долги господину Карпенко.
Когда банк продает задолженность
Как только появляется просрочка, банк уведомляет заемщика с просьбой быстрее внести платеж. Начисляется неустойка, что ежедневно увеличивает размер задолженности. Так банки мотивируют должников вносить деньги вовремя.
Если звонки, уведомления и штрафные санкции не возымели эффекта, банк:
- Обращается в суд и взыскивает долг через приставов;
- Переуступает право требования коллекторскому агентству.
Нет точного времени, сколько финансовая организация выжидает перед продажей задолженности. Это может занять от нескольких месяцев до года — долг по кредиту можно продать как до суда, так и после, и даже когда срок исковой давности уже прошел.
Коллекторы занимаются возвратом просроченных задолженностей, поэтому им передают кредиты, где:
- должник не погашает ни проценты, ни тело кредита;
- человек игнорирует банк и не выходит на связь;
- маловероятно взыскание долга через приставов — у человека нет работы, ликвидного имущества, или зарплата минимальная, и очень высокая долговая нагрузка, уже идут другие дела в ФССП.
Когда банк может продать долг коллекторам
Если в договоре прописана возможность уступки кредитного обязательства третьим лицам, то банк имеет право продать долг коллекторам. Причем в этом случае не требуется согласие заемщика.
Банк и коллекторское агентство заключают между собой договор цессии, по которому весь долг и обязательства заемщика переходят к коллекторам. О таком решение заемщик должен быть уведомлен заказным письмом через Почту России или ему могут передать уведомление лично в руки.
Срок оповещения – 30 календарных дней. Кто именно оповестит заемщика – не важно, так как законодательно это не урегулировано. Но в статье 382 Гражданского кодекса прописано, что если заемщик, который не был оповещен должным образом (оповещение по телефону не учитывается), погасит кредит банку, то все обязательства будут прекращены, даже если долг будет уже продан коллекторам.
Если банк переуступил обязательство, заемщик уже не сможет отказаться от долга перед коллектором – и возвращать кредит нужно будет уже именно коллекторскому агентству.
Коллекторы не имеют права в одностороннем порядке менять условия кредита – то есть они не могут требовать уплатить сумму в большем размере или по повышенной ставке.
Как получить подтверждение переуступки прав требования
Обязательным условием для перехода прав требования является уведомление должника надлежащим образом. Ему должен быть направлен договор цессии и новые реквизиты для выплаты.
Неплательщик должен быть полностью уверен, что вносимые им деньги будут зачислены в счет погашения кредита, а не перейдут в карман мошенников, поэтому в уведомлении указывается:
- номер, дата и текст договора цессии;
- реквизиты компании, получившей права требования возврата займа – наименование, юридический адрес, сведения ЕГРЮЛ;
- номер лицензии на осуществление деятельности по взысканию;
- реквизиты счета, на который необходимо перечислять денежные средства.
Что делать, если это произошло
Продажа долга коллекторскому агентству приносит ряд неудобств, связанных с настойчивыми напоминаниями и требованиями вернуть долг. С 2017 года количество таких напоминаний четко регламентировано законом. Агентство уже не может по своему усмотрению, в любое время звонить должнику, угрожать или требовать продажи имущества в счет погашения задолженности. Резко ограничено и количество такого способа взаимодействия, как личная встреча с должником.
Если после передачи исполнительного листа судебным приставам в адрес должника звонят коллекторы с требованием вернуть долг, необходимо сразу же известить службу судебных приставов, на которую возложен контроль за деятельностью структур по взиманию задолженности. Достаточно написать жалобу на агентство, чтобы незаконные действия прекратились.
Кроме ФССП, можно пожаловаться в Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру или НАПКА.
Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга?
Давайте разберемся, кому платить и как рассчитывать. Если банк привлек коллекторов по агентскому договору, то реквизиты на оплату не меняются, основным кредитором по-прежнему выступает банковская организация.
Если коллекторы выкупили долг, все изменится. В течение месяца заемщику должно прийти уведомление о перепродаже. Согласно законодательству, перепродажа долга может состояться без уведомления клиента, если договором не предусмотрено иное.
В извещении предоставляются следующие данные:
- наименование коллекторского агентства;
- контакты агентства;
- размер долга;
- реквизиты для оплаты;
- порядок начисления пеней и штрафов, другие данные по долгу.
Может ли банк продать долг коллекторам и почему?
При оформлении кредитных обязательств, банк стандартно заключает с человеком договор, в котором прописываются все условия. Но помимо локальных сделок существует еще законодательство: ни один договор не может противоречить нормам Гражданского кодекса. Если это произошло, такой документ будет признан недействительным в судебном порядке.
Что касается кредитных договоров — п. 2 ст. 382 ГК РФ предусматривает, что продажа кредитной задолженности может состояться без согласия должника, если иное не предусматривается договором.
Таким образом, банковский договор может содержать положение, согласно которому кредитор не сможет продать кредит коллекторам. Но на практике типичный договор не содержит таких условий, соответственно, должник узнает о перепродаже только по факту.