Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Право голоса на собрании кредиторов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Большинство допускаемых ошибок при страховании имущества приходится на страхование товара в обороте, и это не случайно. Товар в обороте — имущество с постоянно изменяемой стоимостью, что требует особого подхода при страховании, учитывающего это обстоятельство. Залогом надежной страховой защиты служит установление страховой суммы правильным способом, а их, в зависимости от вида товаров и интенсивности колебаний его количества, может быть несколько. В свою очередь, неправильно установленная страховая сумма может привести к невозмещаемым потерям при страховом случае. Есть и другие аспекты при страховании товара в обороте, которые следует учесть до заключения договора страхования.
Срок страхования. С какого момента договор страхования товара вступает в силу?
Как правило, договор страхования товара начинает действовать с момента поступления страховой премии на расчетный счет страховщика или его представителя. Но, по соглашению сторон, может быть предусмотрено вступление договора в силу с момента его подписания или начала действия срока страхования, независимо от того, была ли произведена оплата страховой премии. Такое положение прописывается в договоре до момента его подписания. Нередки случаи, когда оплата страховой премии производилась позже даты начала страхования указанной в договоре, что приводило к отказу в выплате при наступлении страхового случая.
Кажущаяся на первый взгляд простота заключения договора страхования товаров в обороте, содержит в себе большое количество “подводных камней”. Существует риск заключения изначально “неправильного” договора, что может привести к потере не только страховой премии, но и отказу в выплате при наступлении страхового случая.
Опыт наших специалистов позволяет в кратчайшие сроки предложить наиболее комфортные условия и застраховать товар. Учитывая всю специфику заявляемого на страхование имущества, мы предоставим свои профессиональные рекомендации по выбору варианта страхования и обеспечим оптимальную стоимость страхования.
Законодательная база залога
Согласно ст. 329 и 334 ГК РФ залог является способом обеспечения исполнения обязательств. В силу залога залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
Постановлением Совета министров Республики Крым от 19.08.2014 № 284 «Об утверждении Положения о порядке передачи в залог имущества, находящегося в государственной собственности Республики Крым» (далее – Положение о залоге) определена процедура передачи в залог унитарными предприятиями Республики Крым имущества, находящегося в государственной собственности Республики Крым. В названном положении указано, что такие предприятия выступают залогодателями в отношении объектов государственного имущества, принадлежащих им на праве хозяйственного ведения.
Основные риски залогового обеспечения
На первом месте всегда стоит риск значительного уменьшения стоимости объектов залога в результате физического износа, функционального или экономического устаревания либо воздействия иных факторов. В большей степени это касается машин и оборудования, в меньшей — недвижимости.
Риск повреждения, разрушения или утраты объекта залога в основном касается движимого имущества, особенно автотранспорта. Если говорить о недвижимости, то учитывать этот риск необходимо лишь для объектов, расположенных на потенциально опасных территориях (сейсмоопасных, подверженных угрозам наводнений, затоплений, провалов грунта, оползней и т.д.), что бывает крайне редко. Некоторые банки не берут в залог деревянные здания и сооружения из-за риска пожара.
Правовой (юридический) риск может возникать при предоставлении в банк документов с различными нарушениями и недостатками. Исключение правового (юридического) риска или уменьшение его до минимума достигается на стадии принятия имущества в залог при согласованных действиях юридического подразделения, службы безопасности и специалистов залоговой службы в ходе тщательной проверки документов.
Риск недостоверной(завышенной) оценки объекта залога чаще всего возникает, когда клиент вступает в сговор с оценщиком и оценщик завышает стоимость объекта, предлагаемого в залог. Обычно банки на постоянной основе сотрудничают с оценочными компаниями, имеющими безупречную положительную репутацию. Это, как правило, компании, находящиеся в верхних строках рейтингов, они поддерживают свою репутацию и предоставляют качественные отчеты об оценке, к которым у специалистов банка обычно не бывает претензий.
Еще один риск — риск значительного уменьшения ликвидности объекта залога в связи с изменением рыночной ситуации и иными изменениями в экономике, вступлением в силу новых законов и т.п.
Комментарии к ст. 357 ГК РФ
1. Особенностью данного вида залога является возможность замены заложенного имущества другим, отличающимся по составу, натуральной форме, количеству, иным параметрам. Однако стоимость заложенного имущества во всех случаях не может быть меньше суммы долга по основному обязательству, обеспеченному залогом товаров в обороте.
Право залога на соответствующие товары возникает с момента возникновения права собственности (хозяйственного ведения) у залогодателя на эти товары. При частичном исполнении основного обязательства допускается соответствующее уменьшение стоимости предмета залога. Договором о залоге могут быть установлены ограничения для имущества (сырья, полуфабрикатов, готовой продукции), которым могут быть заменены заложенные товары.
2. При залоге товаров в обороте не действует правило ст. 335 ГК, в силу которого замена собственника заложенного имущества не отменяет права залога. Приобретатель получает такие товары без залогового обременения.
3. На залогодателя возлагается обязанность вести книгу записи залогов, в которой отражаются все случаи замены заложенного имущества, необходимые сведения о заложенном товаре (состав, натуральная форма, количество и т.д.). Эта книга позволяет залогодержателю контролировать соблюдение условий залога.
4. Залог товаров в обороте может быть осуществлен в форме твердого залога (см. п. 2 ст. 338 и коммент. к нему). При нарушении условий договора залогодержателю предоставлено право без согласия залогодателя установить режим твердого залога и воспрепятствовать замене заложенных товаров до восстановления предмета залога в соответствии с условиями договора.
Принимая в залог товары в обороте, как правило, банк анализирует следующие документы:
- договор (контракт) о приобретении товара с указанием цены и соответствующих спецификаций (со всеми дополнениями и приложениями к нему);
- акты приема-передачи, товарно-транспортные накладные, счета-фактуры (в соответствии с условиями договора);
- платежные документы, подтверждающие факт оплаты залогодателем закладываемого имущества;
- таможенные декларации с отметкой о прохождении таможенного контроля (если товар поступил на территорию РФ из-за рубежа);
- сертификаты качества и сертификаты соответствия;
- выписки по счетам 40, 41, 43 об учетных складских товарных остатках за шесть предшествующих дате обращения в банк месяцев;
- развернутую расшифровку строки баланса «Товарные запасы» на последнюю отчетную дату и остатки товаров на складе на момент рассмотрения заявки;
- информацию о цене закупок, поставщиках (копии договоров, контрактов), отгрузках и продажах за месяц, о цене продажи;
- документы, подтверждающие права залогодателя на помещение, где установлено или хранится имущество (право собственности, аренды, хранения, пользования и т. п.);
- документы, подтверждающие наличие охранной и противопожарной сигнализации, договоры с охранными предприятиями;
- выписку из книги записи залога с указанием наименования залогодержателя, номера договора залога, предмета залога, суммы кредитных и залоговых обязательств, сроках обременения;
- иную информацию, позволяющую определить возможную рыночную стоимость товаров.
При анализе рисков принятия в залог товаров в обороте банк учитывает условия, влияющие на хранение и реализацию товаров (сезонность, оборачиваемость, срок и специфику хранения, состояние складских помещений, наличие охраны, пожарной сигнализации и др.). В качестве факторов, снижающих ликвидность товаров в обороте, можно отметить:
- товары в обороте имеют ограниченный срок хранения (например, продукты питания и медикаменты);
- товары предполагают специальные условия хранения (требуются холодильные установки, отдельное помещение и т. д.);
- неудовлетворительное состояние складских помещений, в которых хранится товар;
- отсутствие стационарного поста охраны и пожарной сигнализации в помещениях, в которых хранится товар;
- отсутствие возможности выделения закладываемого предмета залога из общей массы товара, хранимого на складе (например, в одних и тех же закрытых ящиках может быть разный товар);
- срок действия договора аренды помещений, в которых хранится залог, меньше срока действия кредитного договора;
- отсутствуют сертификаты качества;
- отсутствуют документы, требуемые при принятии в залог товаров;
- есть вероятность реализации предмета залога в срок, превышающий 180 календарных дней с момента возникновения основания для обращения взыскания на залог.
Кредит под залог товара — выгоден ли он залогодержателю?
Финансирование предпринимательской деятельности банками всегда осуществляется с учетом рисков кредитора, поэтому в качестве обеспечения исполнения обязательств при предоставлении кредитов они требуют передачи в залог какого-то ликвидного имущества.
Заключая рассматриваемый вид договора обеспечения, следует понимать, что он в большей степени интересен именно залогодателю, в то время как для залогодержателя такой залог несет повышенные риски:
- Преимущества договора залога товаров в обороте для залогодателя заключаются в том, что он продолжает свою деятельность, связанную с реализацией и перемещением обремененных товаров, вправе свободно отчуждать их третьим лицам, не спрашивая разрешения у своего контрагента по договору залога.
- Для залогодержателя минусы этого обеспечительного договора тождественны плюсам для залогодателя. Тот факт, что последний может без какого-либо согласия залогодержателя передавать заложенное имущество третьим лицам, влечет за собой повышенную вероятность того, что в какой-то момент товары в обороте могут «исчезнуть» и обратить взыскание будет не на что. Однозначно данный залог в меньшей степени обеспечивает интересы залогодержателя по сравнению, например, с твердым залогом или залогом недвижимого имущества, которое хотя и остается у залогодателя, но тот не может отчуждать его без разрешения залогодержателя.
Как избежать конфликтов
Устранить возможные споры позволит правильное оформление договора страхования в графе объектов. Так, поскольку вносить перечень товара категорически не рекомендуется, необходимо как можно детальнее обобщить список ценностей, которые подлежат страхованию. Если речь идет о товарах, как о предмете коммерческой деятельности застрахованной компании, то лучше уточнить, что денежное возмещение будет предоставлено отношении всех ценностей, которые на момент наступления страхового случая, были внесены в финансовые накладные, а также находились на территории конкретного объекта.
Таким образом, самое важное при оформлении договора, максимально детализировать предмет соглашения, но без уточнения полного списка застрахованных ценностей.
Советы, где лучше оформить
Любой ипотечный ссудополучатель заинтересован в том, чтобы заплатить за страховку как можно меньше. Поэтому вопрос выбора вовсе не праздный.
Вне зависимости от того, в какую именно страховую компанию обратится заемщик, ему придется сообщить о себе много сведений, некоторые из них оказывают большое влияние на цену страховки.
Больше всего на цену влияют:
Возраст. Чем старше клиент, тем дороже процентная ставка. Дешевле всего страховаться в возрасте – 25-35 лет.
Сумма. С удорожанием недвижимости дорожает страхование.
Здоровье клиента. При дорогом страховании, а ипотечное как раз и относится к такому, клиента могут обязать пройти обследование, по результатам которого будет объявлена сумма страховки
То же самое происходит и при страховании жизни на большую сумму.
Процентные ставки
Важно обратить на них внимание, так как в некоторых компаниях они увеличиваются с каждым последующим годом или уменьшаются.
Консультацию по вопросу выбора страховой компании могут предоставить и в самом банке. На выбор клиенту предложат перечень страховщиков с различными условиями, но все они аккредитованы данной кредитной организацией.
Страховаться в неаккредитованной компании нет смысла, так как эту страховку банк просто не примет.
Как оформляется страхование?
При страховании залога может заключаться трехсторонний договор (между страхователем-заемщиком, страховщиком и кредитором) или двухсторонний договор (между СК и заемщиком). В любом варианте соглашения в качестве выгодоприобретателя указывается кредитор, на счет которого перечисляется компенсация ущерба при наступлении страхового случая в размере, не превышающем размер задолженности.
Если страховое возмещение по сумме превысит долг перед банком, то остаток средств после полного погашения будет передан страхователю (заемщику или залогодателю).
Период действия страхового соглашения не должен быть меньше срока кредитного договора, обеспечением по которому выступает застрахованное имущество. При длительном сроке кредитования в страховом соглашении предусматривается обязательство клиента о своевременном продлении договора страхования залога.
К заявлению на страхование залога прилагаются:
- кредитный договор, обеспеченный залогом;
- договор залога имущества;
- документ о регистрации залога в уполномоченном государственном органе;
- выписка из реестра залогового имущества;
- правоустанавливающие документы на объект страхования.
Перед оформлением договора страхования представитель СК должен произвести осмотр предмета залога и проверить его соответствие требованиям ГК РФ.
Договор, по которому была осуществлена страховая выплата, является действительным до конца установленного срока в размере разницы между размером произведенных выплат и страховой суммой.
Процедура страхования предмета залога выгодна как кредитору, так и заемщику. Для банка страховка является инструментом снижения рисков кредитования и гарантией возмещения выданных в качестве ссуды ресурсов. Для заемщика – это возможность погасить кредитную задолженность за счет страховой компенсации даже в случае повреждения или гибели залогового имущества.
Условия для заключения залогового договора
В любых видах кредитования есть свои требования. При залоговом кредитовании также необходимо соблюдать определенные условия. Помните, что кредитный договор подписывается обеими сторонами (заемщиком и кредитором), что означает полное согласие с прописанными обязательствами.
Обязательно в залоговом договоре должна присутствовать следующая информация:
- Какой вид имущества будет заложен.
- Отчет об оценке заложенного имущества. Помните, оценку должен выполнять опытный специалист, который проанализирует объект со всех сторон и предоставит отчет. В отчете будет прописана рыночная цена закладываемого имущества.
- Точная сумма выданного кредита.
- На какой срок оформлено кредитование.
При оформлении кредитного соглашения с предоставлением залога необходимо будет доказать, что передаваемый предмет находится в собственности. Если собственник не один, потребуется письменное согласие на кредитование от супруга/и или других собственников.
Имущество, не подходящее для залога
На законодательном уровне также есть предметы, которые нельзя использовать в качестве залога. Давайте подробнее рассмотрим, что относится к такому виду имущества.
Не подлежит залогу:
- изъятое государством движимое и недвижимое имущество;
- участки, которые принадлежат государству или муниципалитету;
- культурное достояние России.
Для залога не подойдут объекты и имущество, которое впоследствии невозможно будет изъять. В таких случаях кредитор попадает в зону риска невозврата денег. В качестве закладываемого рассматривается только то имущество, которое в непредвиденной ситуации со стороны заемщика можно будет изъять и продать для погашения долга.
Если собственник — физлицо, то не сможет быть взыскано:
- Единственное жилье или его часть (если только оно не находится в ипотеке).
- Необходимые предметы для личного и ежедневного использования. Например, одежда, обувь, кровать, стулья и т.п. Исключение будут составлять предметы, относящиеся к роскоши — ювелирные изделия.
- Предметы, которые нужны человеку, чтобы зарабатывать денежные средства. Например, если залогодатель — удаленный сотрудник, у него нельзя отнять единственный компьютер или ноутбук.
В большинстве случаев невозможно заложить часть квартиры, особенно ту, в которой есть несовершеннолетние собственники. В таких ситуациях суд, как правило, будет на стороне детей, которые не могут обходиться без жилья. Однако по ипотечному кредитованию может быть принято решение о расторжении договора и взыскании жилого объекта.
Если собственник — юрлицо, то не может быть взыскано:
- Право засекреченного изобретения. Например, если это какая-то военная техника или изобретения помеченные метками «Совершенно секретно». Такое право не будет подлежать залогу.
- Имущество, необходимое для богослужения. Сюда относится и движимое, и недвижимое имущество.
Юридическим лицом может называться организация, которая зарегистрирована в данном статусе и записана в реестре юрлиц.
Нельзя будет также отдать под залог права учредителей организации (кроме АО и ООО), а также ценности музеев, принадлежащих государству.
Узнайте, что не подходит в качестве залога, прежде чем идти кредитоваться. Всегда перед подачей заявки взвешивайте все «за» и «против», рассчитывайте финансовое поведение, чтобы в непредвиденных случаях не остаться без заложенного имущества. В любой ситуации это может быть глобально, как для физлица, так и для юрлица. Не идите на поводу у эмоций, принимайте взвешенное решение на «холодную» голову.
Актуальная документация
В заключительной главе целесообразным будет определить, какая же документация необходима для того, чтобы воспользоваться кредитом под залог товарной продукции в обороте. Принимая в залог товарный продукт в обороте, как правило, банковское учреждение запрашивает следующие бумаги:
- Договор по поводу приобретения товарной продукции с указанием конкретной цены (с приложениями и дополнениями к нему).
- Акты приема-передачи, счета-фактуры, накладные товарно-транспортного назначения (данные документы должны состоять в строгом соответствии с договорными условиями).
- Платежная документация, которая подтверждает факт оплаты со стороны залогодателя закладываемых имущественных комплексов.
- Таможенные декларации.
- Сертификаты соответствия и качества.
- Выписки по ряду счетов (40, 41, 43).
Как выплачивается страховка
В случае наступления страхового случая страховщик выплачивает сумму банку-кредитору. Если страховой выплаты было достаточно, чтобы покрыть сумму основного долга по кредиту, а также процентов по нему, то остаток выплаты направляется заемщику. Для этих целей между ссудополучателем, страховой компанией и банком-кредитором заключается тройственной соглашение о том, что в случае наступления страхового случая по полису страхования заложенного имущества, выгодоприобретателем становится банк-кредитор. И такое соглашение банк потребует подписать также еще до момента заключения кредитного договора.
Самым дорогим по стоимости является страхование автомобилей и других автотранспортных средств. Это связано с тем, что риск гибели, утраты, повреждения, словом, наступления страхового случая, выше, чем у других предметов залога. Самая низкая цена страховки у объектов недвижимости. Ведь согласитесь, эти объекты невозможно украсть и трудно повредить.
На первый взгляд, страхуя предмет залога по требованию банка, вы несете дополнительные расходы, тем самым увеличивая стоимость кредита. Но это мероприятие убережет вас от неприятностей, если утрата или повреждение заложенного имущества все же произойдет. Тогда на вас свалится не только убыток от утраты имущества, но и останется обязательство перед банком, которое необходимо будет выплачивать по согласованному графику. В случае же страхования залога за вас эту проблему решает страховая компания.
Заклад — что это такое?
Противоположным твердому залогу видом обеспечения по кредитам и займам является заклад. Что такое заклад?
Заклад — это вид залога, при котором закладываемое имущество передается на хранение залогодержателю.
Другими словами, если рассматривать три составляющих права собственности, которые я приводил выше, то при закладе заемщик не может не только распоряжаться заложенным имуществом, но и пользоваться, при этом продолжает владеть им.
Примеры заклада:
- Автомобиль, которые передается на хранение кредитору;
- Драгоценности, гаджеты, бытовая техника, передаваемая на хранение в ломбард;
- И т.д.
Как правильно подготовить залоговый портфель
Формирование залогового портфеля состоит из следующих пунктов:
- Определить базовые требования к залоговому портфелю и степени концентрации залоговых рисков
- Организовать процесс и технологию формирования информационного обеспечения залогового портфеля
- Выбрать параметры оценки структуры и качества портфеля
В этом деле должны быть четко определены параметры залогового риска в целом, также должны быть установлены следующие пункты:
- целевые приоритеты при формировании залогового портфеля
- целевое соотношение доходности каждой сделки и подверженности риску, принятого в обеспечение залога
- основные характеристики залогового портфеля, включая предельный уровень концентрации залоговых рисков
- правила и процедуры управления портфелем