Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обман по совместной программе инвестирования с Банком.РФ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.
Накопительное страхование жизни в «РЕСО-Гарантия»
Программа НСЖ позволяет накопить необходимую вам сумму к определённой дате или соответствующему событию, например, к свадьбе, выходу на пенсию, отправлению ребёнка в университет.
Вы передаёте страховщику свои сбережения, а он увеличивает их размер, используя высокодоходные инвестиционные инструменты.
На время действия договора вы можете рассчитывать на страховую защиту. При наступлении страхового события страховщик предоставит денежную компенсацию, размер которой зависит от разновидности программы НСЖ и параметров страхования.
|
Программа |
Особенности полиса |
Рисковое наполнение |
|
«Капитал и Защита – Сейф» |
самый дешевый вариант страхования | дожитие клиента до окончания договора |
| «Капитал и Защита – Эконом» | защита родственников от финансовых потерь при смерти застрахованного лица; при дожитии клиента до окончания программы страховщик выплачивает 100% страховой суммы |
гибель из-за несчастного случая |
|
«Капитал и Защита – Актив» |
подходит для активных лиц; обеспечивает финансовую защиту родственникам застрахованного лица | гибель из-за ДТП или несчастного случая |
| «Капитал и Защита – Престиж» | подходит для пожилых людей |
гибель из-за несчастного случая или по любой причине |
|
«Капитал и Защита – Юниор» |
подходит для родителей, бабушек и дедушек; выгодоприобретателем выступает ребёнок; цель программы – формирование накоплений к определённому сроку; при поступлении ребёнка в ВУЗ страховщик дополнительно выплачивает определённый процент от страховой суммы; ребёнок получит всю страховую сумму и в случае прекращения оплаты взносов в связи с гибелью клиента | предоставление страховой суммы к определённому сроку (например, к поступлению ребёнка в ВУЗ) |
| «Капитал и Защита – Максимум» | программа премиум-страхования; подходит лицам, на иждивении которых находятся родственники |
гибель из-за ДТП, несчастного случая или по любой причине |
Чем отличается накопительное страхование от инвестиционного?
Накопительное страхование жизни по некоторым своим признакам похоже на инвестиционное страхование. Однако у них есть и определенные различия.
|
НСЖ |
Инвестиционное страхование |
|
|
Регулярность платежей |
Существует определенная периодичность (минимально – раз в год). |
Необязательно. Деньги могут вноситься сразу или вкладчик может делать дополнительные платежи на протяжении всего срока действия договора. |
|
Срок инвестиций |
5 – 40 лет |
3 и более лет |
|
Что можно получить по итогу? |
При не наступлении страхового случая вкладчику выплачивают часть или всю сумму взносов. Тут многое будет зависеть от компании и условий страховки (чем больше рисков покрывает полис, тем выше будет вознаграждение страховой компании). В случае наступления страхового случая вся сумма выплачивается досрочно, причем она может превышать размер взносов в несколько раз. |
Вложенные средства всегда гарантированно возвращаются вкладчику по окончанию срока договора в 100% объеме. Дополнительно есть выплаты по страховым случаям и возможность получить доход от вложений при не наступлении страхового случая. |
|
Предусмотрено ли начисление процентов, доходность? |
Определяется индивидуально, обычно не превышает 3 – 4%. |
Да, размер зависит от успешности инвестиционной деятельности. |
|
Когда можно получить деньги? |
По окончанию договора без потерь, прервав полис – частично, при страховом случае – сумма выше вложений. |
По окончанию срока договора, досрочно (со штрафными санкциями). |
Как рассчитать доходность?
Оценить выгодность того или иного продукта обычному человеку зачастую сложно. Чтобы это сделать, можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором (он есть на сайте всех крупных страховых компаний). Там указывается сумма взносов, срок, размер выплат по окончанию договора.
Произвести расчеты по страховому случаю сложно. Ведь неизвестно, когда он может произойти. Может его и вовсе не случится.
Накопительное страхование жизни – интересный способ инвестирования с дополнительным страхованием жизни. Однако при заключении договора важно оценить все нюансы, а не верить страховому агенту на слово. Внимательно изучайте условия, оценивайте выгодность и решайте, нужен ли вам такой формат инвестирования или надежнее и выгоднее положить деньги на депозит.
Я сам являлся некоторое время клиентом по НСЖ — поэтому приведу прежде всего свой собственный отзыв. У меня был контракт одной из ведущих компаний России, и я его расторг — невзирая на определённые потери, которые несёт в себе досрочное расторжение полиса. Ведь при досрочном расторжении контракта человек получает лишь выкупную сумму — которая в начале договора значительно меньше суммы сделанных взносов.
Почему же я расторг свой полис?
У меня не было ни малейших сомнений в надёжности компании. Ведь я был её партнёром, консультантом — и значит помогал своим клиентам получать выплаты при наступлении страховых случаев. И я доподлинно знал, что все необходимые выплаты страховщик гарантированно сделает.
Дело не в надёжности компании — всё дело в эффективности самого инструмента. Ниже в этой статье я объясняю, почему контракт НСЖ слишком слаб как защитный инструмент, и неэффективен как способ создания капитала. Именно поэтому я досрочно закрыл свой полис НСЖ — открыв при этом другой, гораздо более эффективный страховой план.
Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ
Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.
При страховом случае (обычно – гибели владельца полиса), компания выдаст выгодоприобретателю тело депозита, которое застрахованный человек должен был накопить к концу договора.
Когда полис закончится, страховщик вернет депозит и дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его обеспечивают, вкладывая деньги в финансовые активы: например, облигации. В ИСЖ часть средств идет в рисковые, но более доходные инструменты.
После долгих уговоров менеджера или чтения рекламных статей может показаться, что ИСЖ и НСЖ – доходные финансовые инструменты. В реальности прибыль крайна мала.
«Отрегулированный развод» или новые требования к банковским страховкам
В конце 2021 года Центробанк РФ изменил требования к банковским страховкам: полисы начинают действовать сразу после уплаты первого взноса, а отказаться от договора и вернуть страховую премию можно через 30-45 дней (в зависимости от договора). Ранее период охлаждения длился две недели.
Страховщиков обязали платить за любое заболевание клиента и раскрывать историческую доходность полисов за последние три года.
Из-за этого «впаривать» страховку под видом инвестиций станет сложнее, договоры подорожают, а число отказов вырастет, полагают аналитики «Эксперт РА».
Страхование жизни и здоровья в РЕСО-Гарантия
Страхование в России больше ассоциируется с автогражданской ответственностью, ипотекой и кредитованием. На самом деле сфера гораздо шире, потому что позволяет заботиться о людях в любых ситуациях – на работе, на отдыхе, во время занятий спортом, при прохождении комплексного лечения, реабилитации и т.д.
Страхование жизни и здоровья в «РЕСО-Гарантия» не является обязательным. С его помощью люди демонстрируют личную ответственность перед собой, своими близкими за свое здоровье, способность оставаться дееспособными даже после получения серьезных травм.
Компания находится в ТОП-5 самых надежных страховщиков России. Офисы работают в крупных и небольших городах. Несмотря на огромную территорию присутствия, доступ к продуктам страховщика есть не у всех. В целях экономии времени предлагаем купить страховку от несчастного случая в «РЕСО-Гарантия» онлайн – с выбором сроков, суммы, стоимости полиса на свое усмотрение.
Актуальность накопительного страхования жизни
Любому современному человеку хотя бы раз за жизнь предлагали застраховать себя. И если еще 5 лет назад большинство отмахивалось и даже не хотело узнавать детали, сегодня ситуация в корне изменилась.
Нынешняя молодежь и более старшее поколение (30 – 50 лет) все чаще изучают способы инвестирования собственных средств. Классическим вариантом вложений являются депозиты в банках. Но этот формат позволяет сохранить свои деньги, но не преумножить их. Накопительное страхование жизни – отличная альтернатива низкодоходным инвестициям, лишенная рисков. Дополнительно человек получает уверенность в завтрашнем дне, даже если он вдруг травмируется или получит инвалидность.
На западе программы накопительного страхования жизни очень популярны. Их приобретают не только обеспеченные граждане. Многие работодатели содействуют сотрудникам и вносят часть взносов из средств компании.
Здесь представлены программы две программы НСЖ «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый». Оформив НСЖ в представленной организации, клиент получает следующие возможности:
- формирование капитала для ребёнка;
- сохранение собственных денежных средств;
- выплаты по страховке не будут облагаться налогами;
- вложенные деньги, не смогут конфисковать или взыскать;
- возможно получение дохода;
- формирование резервного капитала.
Условия программы:
- взносы можно делать в рублях или долларах США;
- длительность программы – от 5 до 30 лет;
- забрать деньги можно раньше назначенного срока;
- получение денег по наследованию, происходит в течение 10 дней;
- на протяжении всего срока договора, действует страховая защита.
Накопительное страхование жизни Сбербанк предлагает на выгодных условиях.
Договор заключается с соблюдением правил страхования. Ознакомиться с полной версией можете на официальном сайте. Кроме пояснения профессиональных терминов и общих положений, правила отражают моменты:
- Кто может стать объектом страхования: совершеннолетние граждане, не пребывающие в местах лишения свободы, не инвалиды 1, 2 групп;
- Список страховых случаев по программе страхования «ОтЛичная защита»;
- Порядок начисления страховой суммы;
- Расчет страховой премии;
- Срок действия: до 1 года, с учетом периодов – 24 часа в сутки, на время командировки, на соревнования, на время выполнения обязанностей в рамках трудового договора;
- Порядок заключения и расторжения договора страхования (сроки подачи заявления, документы);
- Как производят выплаты;
- Обязанности сторон и др.
«РЕСО-Гарантия» страховая компания входит в Группу РЕСО которая объединяет около 20 компаний в сфере страхования, лизинга и банковского дела.
Страховое акционерное общество «РЕСО-Гарантия» (САО «РЕСО-Гарантия») предоставляет широкий спектр услуг по страхованию физических и юридических лиц.
Основными направлениями деятельности являются автострахование (КАСКО и ОСАГО, а также ДГО), добровольное медицинское страхование, страхование имущества физических и юридических лиц, ипотечное страхование, страхование туристов, страхование от несчастных случаев, страхование ответственности (в т.ч. добровольная автогражданка) и грузов и другие виды. Накопительное страхование жизни предлагает дочерняя компания «Общество страхования жизни «РЕСО-Гарантия».
РЕСО-Гарантия ведет деятельность в полном соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и предлагает более 100 видов страховых услуг. Компания располагает лицензиями Центрального Банка России:
- Лицензия ОС №1209-03 от 04.08.2020 на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
- Лицензия ОС №1209-04 от 04.08.2020 на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте
- Лицензия ОС №1209-05 от 04.08.2020 на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров
- Лицензия СИ №1209 от 04.08.2020 на осуществление добровольного имущественного страхования
- Лицензия СЛ №1209 от 04.08.2020 на осуществление добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни
- Лицензия ПС №1209 от 04.08.2020 на осуществление перестрахования
Программы страхования жизни
- «Капитал и Защита — Сейф» — наиболее доступное направление программы. Оно действует с целью накопления и содержит главный риск, заключающийся в дожитии клиента до конца срока действия соответствующего договора. В данном случае страховая сумма выплачивается в полном размере.
- «Капитал и Защита — Эконом» — универсальное направление. Оно наделяет родных застрахованного защитой от материальных последствий его гибели в результате несчастного случая. Полис подходит для осмотрительных и рассудительных, осторожных, энергичных, молодых людей.
- «Капитал и Защита — Актив» создано для тех, кто постоянно в движении. Это направление способно предоставить семье защиту на тот случай, если клиент погибнет (в т. ч. в дорожно-транспортном происшествии). Состояние здоровья и возраст дают уверенность в том, что смерть по старости или в результате болезни маловероятна, а значит, есть возможность сохранить больше денежных средств, отказавшись от полной защиты.
- «Капитал и Защита — Престиж» создано для обеспеченных, зрелых граждан, чья жизнь стабильна и размеренна. Направление предоставляет защиту от риска смерти по любой причине.
- «Капитал и Защита — Максимум» — направление, пользование которым предполагает наивысшую степень защиты, необходимой иждивенцам в случае потери кормильца. Оно создано преимущественно для кормильцев семьи, людей, в полной мере обеспечивающих близких.
- «Капитал и Защита — Юниор» — полис для бабушек и дедушек и родителей, желающих дать детям хорошее образование и сформировать накопления к моменту вступления любимых чад во взрослую жизнь. Застраховав свою жизнь, клиент обеспечивает ребёнку получение полной страховой выплаты к обозначенной дате.
Данный вид страхования предусматривает защиту только от хищения. Следующий полис предназначен для водителей с большим стажем, людей, уверенных в том, что они умеют водить и не имеющих нужды в защите от ущерба.
Компания страхует машины, бывшие в эксплуатации не более двенадцати лет.
Подготовкой полисов специалисты занимаются лишь после фотографирования машины и её тщательного осмотра.
При страховании большей части известных моделей машин установка системы поиска или опциональной сигнализации не требуется. Это нужно сделать лишь в случае, если автомобиль относится к группе часто угоняемых машин. Узнать принадлежность машины возможно в офисе компании.
На стоимость полиса возраст и стаж водителей не оказывают влияния. При необходимости компания готова предложить рассрочку платежа.
Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни
Как и у любого формата инвестирования, у накопительного страхования жизни есть свои плюсы и минусы. Предварительная их оценка поможет не разочароваться в выбранном способе вложений. К числу положительных моментов относятся следующие факторы:
- Возможность получения серьезных накоплений в долгосрочной перспективе. Даже если человек не умеет копить, ему приходится регулярно делать взносы. По окончанию срока договора он получает на руки внушительную сумму, которой может хватить на покупку квартиры, автомобиля или оплату учебы ребенка.
- Защита собственной жизни и здоровья. Особенно актуально это для мужчин, часто являющихся кормильцами всей семьи.
- Возможность использования накопленных денег в качестве прибавки к будущей пенсии.
- Особые юридические и налоговые преференции.
- Возвратность вложенных средств. Даже при не наступлении страхового случая деньги возвращаются вкладчику. Многие компании сегодня также предлагают базовую доходность порядка 3 – 4%.
Есть у НСЖ и объективно слабые стороны. Для кого-то они могут стать причиной отказаться от идеи оформления полиса. К числу наиболее серьезных недостатков относятся следующие аргументы:
- Незащищенность вложенных средств. К сожалению, взносы, которые делают участники НСЖ, не страхуются в отличие, например, от вкладов в банках. Что это означает? Что если вдруг выбранная страховая компания лишится лицензии, то ее обязательства перейдут перестраховщикам. Это организации (причем необязательно российские), заключающие со страховыми компаниями договор о защите финансовых рисков. В такой ситуации деньги придется возвращать через перестраховщика.
- Необходимость постоянного внесения денег. С этой точки зрения НСЖ похоже на ипотеку или любой другой кредит. При заключении договора человек не может спрогнозировать уровень своего дохода через 5, 10, 20 или даже 40 лет. В итоге взносы могут оказаться непосильными.
Предложения страховых компаний по НСЖ
При открытии депозита человек оценивает не только выгодность вкладов, представленных на рынке, но и надежность самих банков. Таким же образом нужно действовать при заключении договора накопительного страхования жизни, то есть:
- выбрать наиболее надежных поставщиков услуг;
- изучить условия и выбрать из них наиболее выгодные.
Чтобы не быть обманутым, стоит изучить рейтинг компаний по накопительному страхованию жизни и программы, которые они предлагают. Условия разнятся в зависимости от региона, конкретной программы (какие страховые случаи включены, сроки, суммы) и иных факторов. Можно даже обратиться сразу в несколько компаний, получить консультацию, подробно расспросить о доступных полисах, а уже потом делать осознанный выбор.
| Страховая компания | Валюта | Минимальный взнос | Срок | Особенности |
| Сбербанк Страхование жизни | Рубли, доллары США | От 2 000 – 5 000 рублей в месяц в зависимости от срока договора | 5 – 30 лет | Клиент в течение срока договора может изменять размер платежей, их периодичность, подключать дополнительную страховую защиту.
Удобно управлять договором через личный кабинет. В случае смерти в авиакатастрофе размер компенсации составляет 1 000 000 рублей. По завершению договора выплачивается 100% от суммы взносов. |
| Росгосстрах | Рубли | Ограничения по годовому взносу – от 50 000 рублей | 5 – 40 лет | Выплаты до 300% от страховой суммы.
Дополнительные выплаты ко взносам в случае диагностирования критических заболеваний. При утрате трудоспособности обязательные взносы отменяются. Взносы можно делать раз в год, раз в полгода или единовременно. Возраст застрахованного лица – не больше 75 лет на момент окончания договора. |
| Ингосстрах | Рубли | Ежегодный взнос – от 50 000 рублей | 5 – 35 лет | Условия назначаются индивидуально исходя из возраста, подключенных опций, срока и размера страховой суммы.
При наступлении страхового случая предусмотрена компенсация, в несколько раз превышающая сумму взносов. |
| Альфа Страхование | Рубли | Не меньше 30 000 рублей в год (взносы делаются раз в год или раз в полгода) | 5 – 20 лет | Возможность получения инвестиционного дохода. Его размер за последние 5 лет был в пределах 7,5 – 10%.
Возраст страхователя на момент окончания договора – не больше 80 лет. |
| Согаз | Рубли | 5 000 рублей ежемесячно и выше | 5 – 25 лет | Есть разные варианты страховой защиты, предусмотрена отдельная для детей.
При наступлении болезни по страховому случаю предоставляется лечение в лучших клиниках мира. |
| РЕСО-Гарантия | Рубли | 1 200 рублей в месяц или 6 000 рублей в год в зависимости от периодичности | 5 – 30 лет | Для клиентов предусмотрено 6 различных программ. В зависимости от выбранного продукта определяется набор страховых случаев и размер выплат при их наступлении. |
Это наиболее известные и надежные страховые компании, предлагающие программы НСЖ. Конечную стоимость услуг лучше уточнять в регионе проживания, так как суммы могут разниться. Зависят они и от массы других факторов.