Несчастный случай в страховании: что считается, а что нет

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Несчастный случай в страховании: что считается, а что нет». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страхование бывает добровольным и обязательным. Покрытие может обеспечиваться практически на все виды имущества, и главной целью страховщика является защита клиентов от таких непредвиденных последствий, как утрата, нанесение вреда их материальным ценностям.

Какие особенности имеют страховые события по кредитам

После кончины заемщика его непогашенные долги обязаны выплачивать наследники. Однако ответственность они несут только касательно перешедшего к ним имущества, величина долга не должна превышать стоимость этого имущества.

Вся сумма задолженности делится между всеми наследниками в пропорциях, предусмотренных завещанием или действующим законодательством. Если заемщик оформил договор ипотеки, взял автокредит, наследникам достается, кроме долга, предмет залога.

При продаже залога в счет погашения долгов законным наследникам возвращается остаток денежных средств, полученных от реализации.

При наличии завещания на имя несовершеннолетнего гражданина после вступления его в права наследования гасить долги обязаны его родители (либо опекуны).

Следует помнить, что юридически даже несовершеннолетние лица должны нести ответственность за полное выполнение всех обязательств перед банком, когда наступает страховой случай по кредитам.

При изучении обстоятельств по конкретному займу важно учитывать следующее:

• Если договор займа был заключен без поручителя, а наследник умершего не заявил о своих законных правах, банк может через суд запросить разрешение и выставить имущество на продажу.
• Близкие должника, распоряжающиеся или пользующиеся имуществом после его смерти, но не являющиеся его наследниками, за долги усопшего ответственности не несут. Если банк требует продажи квартиры как залога, то родственники должника лишаются права жить в ней и обязаны освободить помещение. Нередко это противоречит жилищному или семейному законодательству, которое запрещает выселять семьи с несовершеннолетними детьми. Поэтому данный вопрос решается в каждом случае индивидуально.

Обязательства по займу возникают еще до законного вступления в права наследования родственников и близких должника.

Просрочки платежей чреваты наложением пени или другой штрафной санкции. Статья 333 ГК РФ позволяет уменьшить «неустойку» следующими путями:

• Заключение с банком мирового соглашения. Если банк пойдет навстречу наследнику, он может снизить размер штрафа или вообще его аннулировать. Со своей стороны наследник должен выразить свое согласие на погашение долгов и подтвердить отсутствие намерения оспаривать эти обязательства в судебном порядке.
• Предоставление доказательств объективных причин просрочки. Наследники могут доказать, что просрочка в выплате произошла не из-за их нежелания возвращать долг или небрежности, а по причине непредвиденных обстоятельств.
• Отказ от положенного наследства. Один или все наследники могут оформить официальный отказ, тогда долги и все имущество умершего перейдут к другому человеку или отойдут государству.

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Добровольное и обязательное страхование

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».⁷

Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.

Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.

Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».⁸

Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.

«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».⁹

Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Страховой риск	Страховое обеспечение
Необходимость получения медицинской помощи	Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей
Временная нетрудоспособность	Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)
Трудовое увечье и профессиональное заболевание	Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием
Материнство	Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет
Инвалидность	Пенсия по инвалидности
Наступление старости	Пенсия по старости
Потеря кормильца	Пенсия по случаю потери кормильца
Потеря работы	Пособие по безработице
Смерть	Пособие на погребение

Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности

Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена – качество, а поставщику услуг – оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске.

В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара – одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления. Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги – страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю.

Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями. Скрытые характеристики – это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях. Например, страховая компания всегда будет хуже осведомлена, чем покупатель полиса страхования жизни, о состоянии его здоровья, полезных и вредных привычках, хорошей и плохой наследственности, способных увеличить вероятность наступления страхового случая. Скрытые действия – это действия, которые одна из сторон сделки может совершить незаметно для другой стороны и затронуть интересы другой стороны, оказав на них негативное влияние. Например, оформляя страхование от несчастного случая, для страховой компании имеет значение, имеет ли страхователь привычку перебегать дорогу на красный свет, поскольку такая привычка заметно повышает риск гибели от несчастного случая, но страховая компания никак не может проконтролировать поведение страхователя на дороге.

Асимметричная информация приводит к такому явлению, как неблагоприятный отбор (отрицательная селекция). Как это происходит, можно рассмотреть на примере продажи полисов страхования жизни. Чтобы адекватно оценить риски, страхователю нужно точно знать, в каком состоянии здоровье покупателя страхового полиса. Однако страховщик не располагает достаточно информацией для того, чтобы установить цену страхового полиса, в точности соответствующую состоянию здоровья страхователя и риску его заболевания или смерти. Поэтому устанавливается усредненная цена. Это приводит к тому, что люди, у которых нет проблем со здоровьем, считают цену полиса чересчур высокой, зато люди, чье здоровье подвержено повышенному риску, получают возможность застраховаться по низкой цене. В результате происходит неблагоприятный отбор: доля страхователей с низким уровнем риска снижается, потому что они не хотят покупать полисы по завышенной цене, а доля страхователей с высоким уровнем риска повышается.

Определение страхового случая при страховании ответственности.

Если в обязательном страховании ответственности (ОСАГО) все более менее понятно с моментом начала действия полиса страхования и процессом урегулирования убытков, то в добровольном страховании ответственности все несколько сложнее по причине того, что правила страхования у всех страховщиков свои и единого подхода в решении вопросов урегулирования у них нет.

Самым сложным для страховых компаний является определение момента наступления ответственности страхователя (застрахованного), именно поэтому во многих договорах страхования и правилах встречается разночтения на этот счет:

1. Самая популярная формулировка — «ответственность страхователя (застрахованного) наступает только после вступившего в силу решения суда» и никак иначе. Данная формулировка дает страховым компаниям определенные шансы на то, чтобы попытаться «отбиться» от выплаты уже в суде и значительно увеличить срок урегулирования убытка, так как, чтобы дело дошло до суда необходимо еще собрать документы по убытку. И как следствие процесс урегулирования может затянуться на годы из-за переносов или пересмотров дела в различных инстанциях и прочих запросов, как со стороны страховщика, так и со стороны судебных органов.

2. Более редко встречающаяся формулировка момента наступления ответственности по договору страхования – это «предъявление претензии от потерпевших к застрахованному лицу (страхователю)». Здесь ситуация более прозрачная, так как уже не нужно дожидаться решения суда и обременять себя сбором документов для достижения не понятного результата.

Но оба этих варианта не отражают сути страхования ответственности, так как ответственность наступает в независимости от претензии или решения суда. Она наступает в тот момент, когда застрахованным лицом нанесен вред имуществу или здоровью третьих лиц и тут уже не важно, выставит претензию третье лицо или нет, будет суд или не будет, вред уже нанесен и за это нужно отвечать.

Следует учитывать, что законом момент наступления ответственности по договорам страхования ответственность никак не определен и страховщики в праве самостоятельно принимать решение при разработке своих правил и договоров страхования с какого момента наступает страховой случай.

Страхование ответственности, причина возникновения которой в прошлом (страхование ретроактивного периода)

Страхование ретроактивного периода имеет место в договорах страхования ответственности членов СРО (строителей, проектировщиков и изыскателей) в большей степени и так же применим в других договорах страхования ответственности. Итак, что же такое ретроактивный период в страховании ответственности? Это страхование убытков произошедших в период действия настоящего договора, но причина которых, могла появиться до начала его срока действия. В качестве примера рассмотрим вариант страхования ответственности строителей, которые при строительстве дома использовали не совсем качественные материалы или были допущены ошибки в проектировки, которые в последствии вызвали обрушение здания или образования трещин на нем. Чтобы страховщик без проблем осуществил выплаты по таким убыткам необходимо закладывать и предусматривать в договоре страхования дополнительный период, за что страховая компания возьмет с вас дополнительную премию. Но оплатить дополнительный риск в размере 10-20% от общего тарифа в особенности, если его не включить в покрытие, то можно потерять гораздо больше, мы думаем, все таки стоит.

Что нужно прописать в договоре страхования груза

В договоре страхования в обязательном порядке необходимо указать:

• объект страхования, в качестве которого выступают имущественные интересы страхователя;
• условия, отражающие страховые случаи и риски;
• сумму договора (обычно определяется полной стоимостью товара и подлежит изменению по согласованию сторон во время действия соглашения;
• срок действия.
• порядок действий сторон при наступлении страховой ситуации и последствия невыполнения принятых обязательств, а также основания для отказа в выплате возмещения.

Грузы можно разделить на несколько групп — в зависимости от их специфических особенностей: по назначению, лёгкости разрушения, способу транспортировки.

Защиту любых категорий товаров в международных перевозках предусматривает страхование карго. Данная процедура обеспечивает страховую защиту на всех стадиях перемещения товара между пунктами.

Классическая схема транспортировки может состоять из пяти этапов:

1. Погрузка товара с пункта отправления на транспортное средство для транспортировки в порт отправки
2. Погрузка объекта на водное или воздушное судно, в вагон или в спецавтотранспорт.
3. Транспортировка товара любым видом транспорта.
4. Перевалки товара в установленных местах по пути транспортировки.
5. Вручение получателю в указанном месте с оформлением приемо-сдаточных документов и проведением денежных расчетов.

Схему поставки можно упростить. Например, перевозить груз одним транспортом, использовать самовывоз и т.п.

При подписании договора страхования груза нужно заострить внимание на формулировке условий. Это поможет избежать судебных разбирательств из-за затягивания с выплатами возмещения при наступлении страховых ситуаций.

По срокам действия договор может заключаться:

• на конкретную перевозку;
• на определенный временной период.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

• название документа;

• фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

• название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

• размер страховой суммы;

• указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

• указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

• срок действия договора страхования;

• порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

• любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

• подписи обеих сторон.

Личное страхование – защита физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. В данную категорию входит, например, страхование несовершеннолетних, дополнительной пенсии, защита от несчастных случаев.

К личному страхованию относятся:

1. Страхование жизни – виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:

• дожитие до определённого возраста;
• смерть застрахованного гражданина;
• предусмотренные договором страхования события, произошедшие в жизни застрахованного (например, бракосочетание или поступление в учебное заведение, а также любые другие события, предусмотренные договором страхования).

1. Страхование от несчастных случаев – виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, которая привела к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

• страхование пассажиров;
• страхование детей;
• страхование работников предприятия;
• страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
• другие виды страхования от несчастного случая.

1. Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

• обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
• добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
• страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
• другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования.

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Страхование предпринимательских рисков – это мера защиты на случай непредсказуемого поведения контрагентов или других непредвиденных ситуаций, не зависящих от бизнесмена. Такой вид страхования является полностью добровольным. Страхование рисков предпринимательской деятельности имеет самый длинный список случаев. Его обычно оформляют индивидуальные предприниматели или организации.

Страхование рисков предусмотрено ГК РФ Статьей 933. Эта правовая норма уточняет, что договор заключают только в пользу самого страхователя. Отсюда следуют такие правила страхования предпринимательских рисков:

• предметом договора не может выступить чужой риск;
• если в документе указан риск, не связанный с деятельностью страхователя, он признаётся недействительным;
• выгодоприобретателем выступает только сам предприниматель, выступающий стороной договора;
• даже если в тексте указан иной выгодоприобретатель, таковым автоматически становится страхователь.

Классификация происходит на основе различия предметов и последствий страховых событий. Наиболее часто встречаются такие виды страхования предпринимательских рисков:

• в отношении убытков по сделкам (от потери прибыли, от невыполнения договорных обязательств);
• в отношении имущества (от вынужденного простоя, от повреждения или уничтожения оборудования);
• в отношении инвестиций (от изменения рыночной конъюнктуры, от ухудшения условий).

Обычно проводится страхование предпринимательской деятельности на случай:

• признания компании банкротом;
• стихийных бедствий, не позволивших исполнить обязательства;
• остановки деятельности контрагента из-за непреодолимых факторов;
• изменений условий ведения бизнеса.

Как и всегда, следует внимательно изучать условия и случаи наступления страхового случая. В договоре часто прописывают и те ситуации, которые не рассматриваются как страховые случаи. Наряду с такими ситуациями, которые никак не зависят от действий страхователя (гражданская война, ядерный взрыв или военные маневры), приводят и случаи фальсификации или введения в заблуждение – сознательные действия страхователя, из-за которых договор может быть расторгнут.

При наступлении страхового случая Страховая компания обязуется:

• Рассмотреть полученное от клиента, чья гражданская ответственность была застрахована, и пострадавшего лица письменное обращение о возмещения вреда/ущерба и документы, представленные в подтверждение произошедшего события и наступления ответственности застрахованного лица.
• Провести экспертизу заявленных пострадавшем лицом требований, в т.ч. провести осмотр поврежденного имущества, привлечь к оценке вреда/ущерба независимые экспертные организации.
• Признать факт наступления страхового случая, произвести расчет суммы страхового возмещения, либо направить Страхователю и/или Лицу, ответственность которого застрахована и пострадавшему лицу письменный отказ в удовлетворении предъявленного требования о выплате страхового возмещения в течение 18 рабочих дней, считая со дня получения всех необходимых документов.
• Выплатить сумму страхового возмещения, указанную в страховом акте не позднее 5 рабочих дней, следующих за днем утверждения страхового акта.

Что такое корпоративное страхование

Термин «корпоративное страхование» используют, если страхователь — юридическое лицо. Страховщик договаривается со страхователем и принимает на себя имущественные и финансовые риски. За это страхователь платит страховщику премию.

Здесь и далее: страховщик — страховая компания, страхователь — клиент страховой компании.

Корпоративное страхование ничем не отличается от страхования физических лиц. Когда договор со страховщиком заключает частный клиент, он является выгодоприобретателем. Если наступает страховое событие, например, автомобиль страхователя попадает в ДТП, частное лицо получает от страховщика выплату или компенсацию.

Если страхователь — юридическое лицо, оно становится выгодоприобретателем по договору. В этом случае объект страхования — имущественные интересы организации: предприятие страхует принадлежащий ему автомобиль, а в случае ДТП получает компенсацию от страховщика.

На практике страхователем может выступать частное лицо, а выгодоприобретателем — юридическое лицо, и наоборот. Например, банки требуют от заемщиков застраховать жизнь на сумму кредита, а выгодоприобретателем назначить банк. Вот в чем разница между страхованием физических лиц и корпоративным страхованием: при корпоративном страховании страхователь — организация, при частном — физлицо.

Иногда страховые компании предлагают частным и корпоративным клиентам разные условия страхования. Физлицам и юрлицам доступны разные продукты и тарифы. Например, человек может застраховаться от несчастного случая самостоятельно. Также его может застраховать предприятие-работодатель. В первом случае защита будет стоить дороже: предприятия обычно страхуют всех своих работников сразу, поэтому страховщик уменьшает стоимость страховки за человека.

Особенности обязательного страхования ответственности

Ни для кого не секрет, что законы об обязательном страховании ответственности в отечественном законодательстве множатся. После введения ОСАГО была существенно модифицирована ст. 133 ВК РФ об обязательном страховании ответственности воздушных перевозчиков перед пассажирами. Принят и с 1 января 2012 г. начал действовать Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов за вред, причиненный при эксплуатации опасных объектов», проходит второе чтение Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами». На официальном сайте МЧС России размещен проект Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара».

В § 3 гл. 2 настоящей работы были изучены основные принципы обязательного страхования и вытекающие из них требования к федеральным законам, вводящим обязательное страхование. Здесь необходимо рассмотреть, как эти требования могут быть реализованы в обязательном страховании ответственности.

Распределение бремени доказывания при предъявлении требования о выплате

Совершенно очевидно, что по общим правилам доказывания бремя доказывания факта наступления страхового случая и величины причиненных убытков лежит на лице, предъявляющем к страховщику требование о выплате. В страховании ответственности таким лицом в большинстве случаев является потерпевший. Соответственно, именно потерпевшему приходится принимать на себя все тяготы бремени доказывания.

В то же время в § 3 гл. 2 настоящей работы было показано, что ведущим принципом обязательного страхования (то, ради чего оно вводится) является принцип гарантированности возмещения вреда потерпевшему. В результате введения обязательного страхования положение потерпевшего должно улучшиться, вред должен возмещаться ему быстрее и в более полном объеме.

На первый взгляд представляется, что возложение на потерпевшего бремени доказывания при предъявлении им требования о выплате никак не ухудшает его положения — при предъявлении требования к причинителю вреда бремя доказывания также лежит на нем. Однако, во-первых, «не ухудшает» не означает «улучшает», а во-вторых, при предъявлении потерпевшим требования к страховщику часто ему противостоит гораздо более сильный, чем причинитель вреда оппонент. В результате введение обязательного страхования мало что даст потерпевшему, если не облегчить ему бремя доказывания.

Вместе с тем страхователь — потенциальный причинитель вреда, заплативший за страховую услугу, также заинтересован в облегчении потерпевшему бремени доказывания при предъявлении потерпевшим требования к страховщику ответственности. Тем самым защита его интересов только усилится, и он действительно получит за свои в принудительном порядке заплаченные деньги полезную ему услугу.

Практически не нуждается в доказывании то обстоятельство, что одним из распространенных способов уклонения страховщика от выплаты, ее затягивания является требование все новых и новых документов об обстоятельствах наступления страхового случая и размере причиненного вреда от лица, предъявившего страховщику требование о выплате. Поэтому следует установить исчерпывающий перечень документов, которые потерпевший должен предъявить страховщику при предъявлении требования о выплате, и законодательный запрет требовать от потерпевшего других документов.

Однако этого недостаточно. В Правилах ОСАГО содержится исчерпывающий перечень таких документов (п. п. 44, 51, 53 — 56, 61), но этот перечень настолько велик, и в определенных случаях эти документы настолько сложно получить, что часто потерпевшие, особенно находящиеся на лечении, просто лишены возможности их собрать. В Типовых правилах обязательного страхования гражданской ответственности воздушного перевозчика перед пассажиром воздушного судна, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 27 октября 2008 г. N 797, этот перечень меньше, но указание на то, что он является исчерпывающим, и запрет требовать другие документы отсутствуют.

В связи с этим в законе, установившем обязательное страхование, должны утверждаться, во-первых, требование исчерпывающего перечня документов, предъявляемых потерпевшим (иными выгодоприобретателями) страховщику при предъявлении требования о выплате, во-вторых, запрет требовать иные документы, а в-третьих, правило, согласно которому этот исчерпывающий перечень должен быть таким, чтобы входящие в него документы было несложно собрать. Это, конечно, не означает, что перечень документов должен устанавливаться в самом законе — это право может быть делегировано законодателем Правительству РФ, как это и сделано в Законе об ОСАГО, Воздушном кодексе РФ (ст. 133). Но именно закон должен содержать: указание на исчерпывающий характер перечня, запрет требования других документов и требование, чтобы сбор документов, входящих в перечень, не был чрезмерно обременителен для лица, требующего выплату. Эти ограничения необходимо включить непосредственно в закон, так как именно они обеспечивают достижение конституционно значимой цели — гарантированности возмещения причиненного вреда. Сам же перечень документов — это чисто техническое требование, и законодатель вправе делегировать его установление органу исполнительной власти.

Однако недостаточно закрепить в законе правило об исчерпывающем перечне документов, предоставляемых страховщику для подтверждения своего права на выплату. Страховщик при этом вполне может заявить, что представленные документы не полностью доказывают наступление страхового случая и размер возмещаемых убытков. Он не вправе требовать дополнительные документы от лица, предъявившего требование, но сам может заняться сбором недостающих доказательств. На время, необходимое для сбора доказательств и выяснения всех обстоятельств наступления страхового случая, исполнение обязательства по выплате возмещения будет приостановлено. Это тоже довольно известный способ затягивания, уклонения от выплаты.

В связи с этим следует установить презумпцию наступления страхового случая, если страховщику представлены все документы, предусмотренные исчерпывающим перечнем. Разумеется, страховщик должен иметь возможность эту презумпцию опровергать. Норма может быть сформулирована примерно так: если страховщику предъявлено требование о выплате и представлены все предусмотренные законом (иным правовым актом) документы, предполагается, что страховой случай наступил, пока страховщиком не доказано иное. Также необходимо установить исчерпывающий, но небольшой перечень оснований для отказа в выплате, таких, напр��мер, как основания, предусмотренные в ст. 964 ГК РФ, или иные. Но обязательно должно быть сделано указание, что никаких других оснований отказа в выплате не допускается.

Облегчение потерпевшему бремени доказывания, конечно, усложнит положение страховщика — число страховых мошенничеств возрастет. Подделка небольшого количества собираемых документов довольно проста. И такое перераспределение бремени доказывания заставит страховщика взять на себя дополнительный риск, что, в свою очередь, может повлиять на финансовую устойчивость страховщика. Либо страховщик, чтобы не уменьшать свою финансовую устойчивость, насколько возможно увеличит страховую премию, т.е. добросовестные страхователи станут платить не только за себя, но и за тех мошенников, которые появятся вследствие использования предлагаемого правового средства.

Это, безусловно, серьезнейший аргумент. Тем более что совершенно такой же аргумент может быть выдвинут и для других правовых средств, одновременно увеличивающих гарантии получения потерпевшим возмещения и риск страхового мошенничества.

Полагаю, понятно, что это в основном экономическая проблема. Следует сопоставить, с одной стороны, вероятное увеличение степени возмещения вреда в результате использования предлагаемого правового средства, с другой — возможное увеличение степени риска мошенничества и необходимое увеличение в связи с этим уровня страховых тарифов. На основе этих данных можно принять решение о целесообразности или нецелесообразности использования такого правового средства и всех других предлагаемых здесь правовых средств, увеличивающих риск мошенничества, и это необходимо рассматривать с экономической точки зрения.

Теперь я покажу, как, дополнив предлагаемое правовое средство, снизить возможный риск мошенничества в подобных случаях. Полагаю, что часть этого риска, возникающего у страховщика, — увеличение числа случаев страхового мошенничества — можно законодательно переложить на причинителя вреда следующим образом. Поскольку страховой случай происходит вследствие причинения вреда лицом, ответственность которого застрахована, то основные документы, которые потерпевший должен предъявить страховщику, будут исходить от причинителя вреда. В законе в отношении этих документов следует установить правило: если после осуществления страховой выплаты определено, что документы, на основании которых она была получена, подложны и произошло это вследствие умысла или грубой неосторожности причинителя вреда, страховщик выдвигает к причинителю вреда регрессное требование.

Таким образом, большая часть рассматриваемого дополнительного риска будет со страховщика снята. Кроме того, страховщик получит и другую компенсацию — обязательность страхования существенно облегчает для него поиск клиентов. Учитывая общее недоверие к страхованию в России и небольшое число людей, страхующих свою ответственность добровольно, эта компенсация более чем существенна.

Похожие записи:

• Страховка без хозяина машины — можно ли сделать и как?
• Как поставить имущество и технику на баланс фирмы
• Что нужно сделать после покупки авто с пробегом