Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как рассчитать стоимость ОСАГО самостоятельно: от чего зависит цена полиса?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В первую очередь рассмотрим, что значит понятие «базовая ставка» в страховании. В рамках закона, базовая ставка – это фиксированная сумма, выраженная в денежном соотношении, которая применяется при расчете итоговой страховой премии по ОСАГО.
Что такое базовая ставка
Страховые компании обязаны использовать базовую ставку, независимо от того, на какой тип транспортного средства оформляется защита и в каком регионе. Для определения показателя на законодательном уровне утверждено специальное тарифное руководство.
Важно! До 2014 года со стороны государства был фиксированный размер базовой ставки. После были внесены изменения и страховщики смогли сами принимать решение, по какому тарифу делать расчет. Конечно, страховщикам предлагали утвержденный тарифный коридор.
Сегодня каждая страховая компания сама принимает решение, с использованием максимального или минимального значения работать. Именно поэтому стоимость ОСАГО в каждой компании будет различаться.
Коэффициенты страховых тарифов
1. Коэффициент территории преимущественного использования транспортного средства (КТ)
| Территория преимущественного использования ТС | Коэффициент для ТС, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин | Коэффициент для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, за исключением ТС, не имеющих колесных движителей |
|---|---|---|
| Москва | 1,8 | 1,16 |
| Московская область | 1,56 | 1 |
| Санкт-Петербург | 1,64 | 1 |
| Ленинградская область | 1,24 | 0,84 |
| Екатеринбург | 1,64 | 1 |
| Уфа | 1,64 | 1 |
| Якутск | 1,16 | 0,76 |
| Краснодар, Новороссийск | 1,64 | 1 |
| Пермь | 1,8 | 1,16 |
| Владимир | 1,48 | 1 |
Какие правки в законопроект ОСАГО 2023 не попали?
Есть целый ряд поправок, которые после активного обсуждения все же в 2020г. не были приняты. Есть вероятность, что они после доработок будут реализованы в 2023г. и даже позднее.
Среди таких изменений в действующее законодательство следует выделить:
- Возможность заключения договора ОСАГО на 3 года;
- Создание единого для всех регионального коэффициента. К примеру, это касается случая, когда водитель официально прописан в Москве, а реально проживает и эксплуатирует свое авто в МО. В соответствии с законом он обязан платить за полис повышенную цену (не для области, а для города).
- Вариант внедрения сразу нескольких лимитов по ОСПГО (к примеру, премиум, стандарт, эконом);
- Возможность отмены коэффициента по мощности автотранспортного средства.
Пример расчета цены страховки ОСАГО
Рассчитаем стоимость ОСАГО по минимальному и максимальному тарифу для гипотетического водителя. Пусть он живет в Брянске, ему 36 лет, 10 из них он за рулем. У него легковушка, за рулем только он, последние 4 года ездит без аварий, страховку оформляет на год. Значения для формулы будут примерно такими:
- ТБ от 2746 до 4942 рублей (категория В, не такси);
- КТ = 1,5 (для Брянска);
- КБМ = 0,8 (4 года без аварий);
- КВС = 0,96 (36 лет, 10 лет стажа);
- КО = 1 (круг водителей ограничен);
- КМ = 1,1 (98 лошадиных сил);
- КС = 1 (используется круглый год);
- КН = 1 (правила страхования не нарушал).
Тогда по минимальной ставке ему нужно платить 2746 * 1,5 * 0,8 * 0,96 * 1,1 = 3479,73 руб., а по максимальной 4942 * 1,5 * 0,8 * 0,96 * 1,1 = 6249,5 руб. В самом договоре ОСАГО каждая компания имеет право прописать дополнительные условия. Например, можно рассчитывать на скидку за то, что страхуетесь здесь несколько лет подряд.
Коэффициенты страховых тарифов
1. Коэффициент территории преимущественного использования транспортного средства (КТ)
| Территория преимущественного использования ТС | Коэффициент для ТС, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин | Коэффициент для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, за исключением ТС, не имеющих колесных движителей |
|---|---|---|
| Москва | 1,8 | 1,16 |
| Московская область | 1,56 | 1 |
| Санкт-Петербург | 1,64 | 1 |
| Ленинградская область | 1,24 | 0,84 |
| Екатеринбург | 1,64 | 1 |
| Уфа | 1,64 | 1 |
| Якутск | 1,16 | 0,76 |
| Краснодар, Новороссийск | 1,64 | 1 |
| Пермь | 1,8 | 1,16 |
| Владимир | 1,48 | 1 |
Как сделать страховку ОСАГО онлайн в Волгограде?
- Заполнить информацию по водителям, допущенных к управлению ТС;
- После этого выйдет весь перечень страховых компаний с указанием премий;
- Следует выбрать свой вариант, нажав на кнопку «оформить договор» напротив нужной фирмы;
- Система предложит занести данные ТС, личные персональные данные и адрес;
- Когда вся информация будет внесена полностью, программа выдаст список СК, в которой возможно выпустить документ;
- Останется выбрать и нажать на виртуальную кнопку «оплатить»;
- На экране появится окно для покупки страховки — ввод данных карты;
- После проведения оплаты, договор страхования будет отправлен на электронную почту покупателю.
Сколько стоит вписать в страховку водителя со стажем?
Здесь все тоже строго индивидуально. Коэффициент также будет зависеть от возраста. Так, для водителей до 22 лет со стажем 3-4 года он составляет 1,66. Меньше всего за страховку придется заплатить опытным водителям старше 59 лет. Отъездив всего 3 года без аварий, они получают понижающий коэффициент 0,93. Например, если региональный коэффициент равен 1,2, базовая ставка – 3000р, а коэффициент мощности – 1,6, тогда им придется заплатить 5356,8. От молодого водителя при этом потребуют 9561,6.
Базовый тариф х КТ х КБМ х КВС х КО х КН х КМ=Цена ОСАГО водителя со стажем
3000х1,66х1,6х1,2х1х1х1=9561,6
Для того чтобы вписать водителя со стажем достаточно заплатить разницу с начальной стоимостью ОСАГО.
|
N |
Стаж, лет\Возраст, лет | 1 | 2 | 3 — 4 | 5 — 6 | 7 — 9 | 10 — 14 | более 14 | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 |
10 |
| 1 | 16 — 21 | 1,87 | 1,87 | 1,87 | 1,66 | 1,66 | |||
| 2 | 22 — 24 | 1,77 | 1,77 | 1,77 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | ||
| 3 | 25 — 29 | 1,77 | 1,69 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | |
| 4 | 30 — 34 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | 0,96 | 0,96 |
| 5 | 35 — 39 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,99 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 6 | 40 — 49 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 7 | 50 — 59 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 8 | старше 59 | 1,60 | 1,60 | 1,60 | 0,93 | 0,93 | 0,93 | 0,93 | 0,93 |
Изучив все нововведения, можно абсолютно точно сказать, что по новым правилам страховка ОСАГО для опытных водителей стала дешевле. И чем больше стаж и возраст автомобилиста, тем большую выгоду он получает. А вот для новичков картина не такая радостная. Им придется доплачивать за страховку еще больше, чем ранее.
Как получить скидку при внесении водителя в полис ОСАГО?
Одной из величин, существенно влияющих на стоимость внесения водителя в полис ОСАГО, является коэффициент бонус-малус. В 2023 году он не только может увеличить стоимость страхования, но и позволяет автомобилистам получить скидку.
Основной величиной, влияющей на КБМ, является убыточность водителя. Чем чаще он попадает в разного рода аварии, тем больше он должен будет платить (разумеется, случаи, когда автомобилист не являлся виновником ДТП, не учитываются страховыми компаниями).
В КБМ используется система классов. Изначально любому водителю присваивается пятый класс (по старым правилам это был третий класс). Если автомобилист не приносит страховщику убытков (то есть не становится виновником аварий), с каждым годом его класс повышается на одну строчку. Соответственно, увеличивается его скидка на оформление. За каждый год -5%.
Если же в прошедшем году страховщик потерпел убытки по вине страхователя, стоимость будет увеличиваться. Таким образом, водитель, часто попадающий в ДТП, может получить повышающий коэффициент размером до 2,45. Минимальный же коэффициент составляет 0,5 (он присваивается водителям 15 класса). Таким образом, автомобилист может получить скидку на оформление в размере 50%. Для этого ему потребуется 10 лет провести без аварий.
Необходимо отметить, что размеры выплаченной страховой суммы, как и серьезность ДТП, никак не влияют на КБМ. Влияет только количество выплат. То есть автомобилист, часто попадающий в мелкие аварии будет платить больше, чем водитель, ставший виновником одного крупного ДТП. И не важно, кто из них принес страховщику большие убытки.
Если автомобилист желает сэкономить на оформлении ОСАГО, то ему точно не стоит вносить аварийных и начинающих водителей. Ведь стоимость полиса рассчитывается по коэффициенту водителя с наихудшим коэффициентом бонус-малус. А это значит, что цена после подобных дополнений может вырасти в несколько раз (например, если автомобилист, безаварийно отъездивший 10 лет, внесет водителя с максимальным КБМ, расценки вырастут почти пятикратно). Однако владелец ТС имеет право выписать аварийных водителей из страховки. В этом случае страховщик обязан вернуть разницу стоимостей.
В конце прошлого, 2021 года вступил в силу закон, отменяющий обязательный техосмотр для физических лиц-владельцев легковых машин и мотоциклов.
Несмотря на это, в случае ДТП, где причиной происшествия стала неисправность транспортного средства, к владельцу авто, не прошедшего ТО, страховая компания могла выдвинуть регрессное требование компенсации суммы ущерба, выплаченной пострадавшей стороне. Получилось, что необязательное ТО на самом деле обязательно.
Чтобы устранить данное противоречие, с 1 апреля 2022 года были внесены поправки в закон об ОСАГО, отменяющие регресс в случае ДТП с участием авто без техосмотра, если причиной аварии явилась неисправность транспортного средства. Изменения вступают в силу 12 апреля 2022 года.
Факт ДТП в обязательном порядке фиксируется, и такое требование точно сохранится в 2022-ом году. Но в сентябре 2019-го закон об ОСАГО был несколько скорректирован. Согласно поправкам, участники ДТП имеют право оформлять европротокол дорожно-транспортного происшествия. Он составляется без участия работников ДПС, причем дистанционно в онлайн-режиме с помощью приложения через Госуслуги. Результаты рассмотрения также предоставляются в электронном виде дистанционно.
Но также есть законопроект, по условиям которого пострадавшие в ДТП автовладельцы будут должны оповещать страховщиков о дате, времени и месте проведения независимой экспертизы машины, попавшей в аварию и получившей повреждения. Такое нововведение, которое утверждено пока не было, призвано уменьшить случаи злоупотребления собственников ТС при осуществлении фальсифицированных проверок для получения выплат от страховых компаний.
Как самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО
У каждой страховой компании свои правила расчета. При этом государство контролирует, чтобы стоимость полиса не выходила за рамки тарифного коридора: есть жесткие ограничения по минимальной и максимальной цене. На все категории транспортных средств действуют отдельные тарифы. 10 января 2022 года все базовые ставки и коэффициенты выросли. В текущем году повышения цен на полисы ОСАГО больше не ожидается.
Стоимость страховки рассчитывают по следующей формуле:
Цена полиса = базовый тариф х КБМ х КВС х КМ х КО х КС (КП)
Какие базовые ставки действуют в 2022 году:
|
Категория ТС |
Минимальный тариф (в рублях) |
Максимальный тариф (в рублях) |
|
Мопеды и мотоциклы |
438 |
2013 |
|
Легковые авто физлиц и ИП |
2224 |
5980 |
|
Такси (легковые) |
2014 |
12505 |
|
Грузовые машины (массой до 16 тн) |
1572 |
7884 |
|
Автобусы вместимостью до 16 пассажирских мест |
1494 |
5415 |
|
Автобусы (вместимостью более 16 мест) |
1867 |
6767 |
Критерии оценивания СК
Прежде чем покупать полис, рекомендуется изучить хотя бы небольшое количество тех предложений, которые доступны в Москве. Большой ошибкой считается банальное ознакомление с рекламным буклетом, после которого клиент тут же идёт оформлять страховку по системе ОСАГО.
Оценка должна быть объективной и корректной. Для этого учитывается целый ряд факторов, среди которых:
- репутация страховщика;
- длительность нахождения компании на рынке страховых услуг;
- разветвлённость отделений;
- гарантии и выплаты;
- финансовая стабильность организации;
- структура действующего портфеля;
- отзывы клиентов (причём на независимых ресурсах);
- скорость решения всех возникающих проблем и конфликтов;
- качество сервиса;
- компетентность и вежливость сотрудников.
Это те критерии, на которые чаще всего обращают внимание сами клиенты и потребители услуг.
У каждого автомобилиста свой подход. Некоторые действительно тщательно и детально анализируют деятельность компании, изучают информацию о ней, читают реальные отзывы, обращают внимание на рейтинги. И только после этого принимают окончательное решение.
Какие ещё изменения в 2020 году?
Коронавирусная пандемия внесла коррективы и в ОСАГО, точнее, коррективы будут внесены принятым законом, но из-за введенных ограничений. Речь идет про диагностическую карту.
До 30 сентября 2020 года включительно можно заключить договор ОСАГО без предоставления диагностической карты. При этом страхователь (тот, кто приобретает полис) будет обязан в течение месяца после отмены коронавирусных ограничений предоставить страховщику новую карту. В любом случае предельный срок её предоставления – до 31 октября 2020 года. Правительство сможет продлить этот срок, но не более чем на 90 дней.
Но если диагностическую карту в установленные сроки не предоставить, то всем, кто это не сделает, светит регресс от страховой в размере произведенного страхового возмещения.
Ещё 2 изменения не столь масштабны.
Таблица КВС ОСАГО в 2019 года была изменена. В тарифном руководстве появилось:
- 7 градаций по возрасту водителя;
- 8 градаций по стажу водителя.
Таким образом КВС ОСАГО для молодого водителя, который только получил права, был повышен до 1,87, в то время как до 2019 года он составлял 1.8. Для оформления страховки без повышающего показателя необходимо, чтобы водительский стаж для ОСАГО был не менее 7 лет по каждому участнику движения. Что касается возраста, то его значение должно быть не менее 25 лет.
Ряд водителей получили возможность оформить полис с минимальным значением. Тариф 0,96 применяется, если:
| Возраст | Стаж |
| 30-34 | 10 лет |
| 35-39 | 5 лет |
| 40 и более | более 3 лет |