Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности банкротства поручителя физического лица». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Через некоторое время после подписания договора займа и поручительства поручителю могут позвонить из банка и напомнить, что платеж просрочен. Почему банк обращается к поручителю? Ведь получатель кредита жив, здоров, работает и платит взносы. Оказывается, что должник нарушает график погашения задолженности, а на вопрос: почему банк обращается к поручителю, ответ – ответственность поручителя и должника – солидарная. В этот момент необходимо срочно пообщаться с должником, ведь может произойти и так, что он вовсе перестанет платить и вся ответственность ляжет именно на поручителя. И не будет другого выхода, кроме как платить.
Взыскание задолженности с поручителя может быть произведено как в добровольном порядке, так и на основании решения суда. Следует сказать, что банки не стремятся доводить дело до суда и ведут систематическую работу по досудебному урегулированию, в том числе идут навстречу должнику, пересматривают график платежей. Однако для увеличения срока пользования кредитом, потребуется согласие поручителя. Важно иметь в виду, что поскольку долг существует, его, так или иначе придется уплатить и банку неважно, кто будет платить: тот, кто взял в долг или тот, кто за него поручился. За кредитами к банку обращаются не только физические лица, но и различные юридические лица: компании, фирмы, организации, предприятия. Они также могут иметь соответствующих поручителей, которые несут полную ответственность за своевременность плат.
Необходимость обдуманности действий поручителя
Для того чтобы принять решение, поручителю необходимо проанализировать некоторую информацию:
- оценить благонадежность человека, обратившегося за помощью;
- стабильны ли его доходы и насколько велики остальные расходы;
- поддерживаете ли вы его желание в приобретении того, на что занимаются деньги;
- велик ли срок поручительства и совпадает ли он со сроком погашения долга;
- сколько будет поручителей, и договор заключается с каждым по отдельности или со всеми одновременно;
- какую, согласно договору, несете ответственность именно вы: возврат общей суммы и процентов или еще и уплата неустоек, то есть, возможных будущих дополнительных платежей: как определена ответственность (солидарная или субсидиарная).
Поручился за юрлицо? Подожди год — и можешь не платить
Если вам «повезло» поручиться в банке не за соседа, а за организацию (юридическое лицо), есть шанс вообще избежать необходимости платить за чужие долги. Когда кредит перестает платить обычный человек, банк подает на него в суд практически сразу. А если долг появляется у крупной компании, банки часто предпочитают подождать. Именно в таких случаях реализуются условия пункта 6 статьи 367 ГК РФ «Прекращение поручительства»: если заемщик перестал платить и банк в течение года не потребовал денег у поручителя, тот освобождается от своих обязательств.
Обычно банк начинает судиться с «юридическим» должником только тогда, когда в отношении него запускается процедура банкротства. Сначала вводится наблюдение, которое длится до полугода, затем конкурсное производство, по результатам которого кредитная организация получает деньги обратно. Если активов компании не хватило, начинается суд с поручителем.
Проблема в том, что процедура банкротства может занять несколько лет. Более того, она может закончиться финансовым оздоровлением должника. Практика показывает, что иск поручителю нужно готовить, как только стало известно о начале процедуры банкротства, потому что в этот момент наступает его ответственность за возврат кредитных средств. Если упустить момент, суд может вынести решение о прекращении ответственности поручителей, и банку останется смиренно ждать завершения конкурсного производства в отношении должника.
Как исполнить договор поручительства
Поручитель должен исполнить договор поручительства, если должник нарушил обеспеченное обязательство и кредитор предъявил требование к поручителю.
В этом случае поручитель должен уплатить сумму, размер которой зависит от условий договора.
По умолчанию установлена солидарная ответственность должника и поручителя, но закон или договор могут устанавливать субсидиарную (п. 1 ст. 363 ГК РФ).
По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.
То есть помимо основного долга уплачивает проценты, возмещает судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные нарушениями должника. Иное можно предусмотреть в договоре (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Например, что поручитель обеспечивает только основной долг и не отвечает за уплату должником неустойки.
Вместо того чтобы исполнять требование кредитора, поручитель может заявить ему возражения. Если они окажутся обоснованными, поручитель может ничего не платить или заплатить меньше.
Условия взыскания долга с поручителя
Сразу следует отметить, что в судебной практике разрешение таких споров считается достаточно сложным процессом, поскольку взыскание по договору поручительства имеет определенную специфику. Тем более что человек, соглашающийся на подобную услугу, считает это формальным аспектом, потому что полностью уверен, что долг будет погашен заемщиком.
Поэтому, когда к нему предъявляют взыскание задолженности с поручителя, он начинает активно возражать, оспаривая и сам факт этого, и договор. При этом для того, чтобы предъявить такому человеку требования, нужно соблюдать ряд определенных условий:
- существование обязательств;
- наличие непосредственно договора (обязательно в письменной форме и заверенного);
- существование задолженности;
- обращение в судебную инстанцию в рамках сроков договора.
Взыскание поручителем с заемщика денежных средств
В Федеральный суд Октябрьского района города Екатеринбурга.
ИСТЕЦ:
А.
ОТВЕТЧИК:
А.
ТРЕТЬЕ ЛИЦО:
ОАО «Меткомбанк»
г. Екатеринбург, ул.Айвазовского, 53.
Исковое заявление
о взыскании денежных средств с заемщика поручителем
31 августа 2006 года между ответчиком и ОАО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор №. В обеспечение исполнения обязательства по указанному договору между мной и ОАО «Меткомбанк» был заключен договор поручительства № иск/1 от 31 августа 2006 года, согласно которому я обязался солидарно отвечать за исполнение А. всех его обязательств по кредитному договору.
В мае 2010 года мной было получено требование о погашении просроченной задолженности, так как ответчик перестал платить по кредитному договору.
25 мая 2010 года мной было внесено в кассу ОАО «Меткомбанк» следующие суммы:
- 904, 95 рублей в счет погашения неустойки за просроченные проценты по договору № 24955 от 31.08.2006 года,
- 511, 46 рублей в счет погашения неустойки за просроченную задолженность по договору № 24955 от 31.08.2006 года
Всего была внесена сумма в размере 21 000 рублей. После оплаты мной денежных средств по требованию ОАО «Меткомбанка» А. обещал возместить понесенные мной расходы, но до настоящего времени своего обязательства не выполнил. В ноябре 2010 года мной снова было получено требование о погашении просроченной задолженности, так как ответчик не платит по кредитному договору.
4 декабря 2010 года мной было внесено в кассу ОАО «Меткомбанк» следующие суммы:
- 3003, 09 рублей в счет погашения неустойки за просроченные проценты по договору № 24955 от 31.08.2006 года,
- 2 328, 62 рублей в счет погашения неустойки за просроченную задолженность по договору № 24955 от 31.08.2006 года,
- 1 232, 46 рублей в счет погашения просроченных процентов на балансе по договору № 24955 от 31.08.2006 года
Всего была внесена сумма в размере 75 623, 41 рублей. В результате мной за ответчика по кредитному договору № 24 955 от 31.08.2006 года была заплачена сумма в размере 96 623, 41 рублей.
После оплаты мной денежных средств по требованию ОАО «Меткомбанка» я обратился к ответчику с требованием о возмещении мне понесенных расходов, А. отказался выплатить мне заплаченную за него сумму в размере 96 623, 41 рублей.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ: «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства».
Статья 365 ГК РФ предусматривает, что: «к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника».
Следовательно, я вправе требовать взыскания с А. заплаченную за него сумму по кредитному договору № 24 955 от 31.08.2006 года в размере 96 623, 41 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь действующим законодательством
ПРОШУ:
- взыскать в мою пользу, заплаченную за него мной сумму по кредитному договору № 24 955 от 31.08.2006 года в размере 96 623, 41 рублей.
Основания для признания банкротства поручителя
Большинство клиентов компании ООО «Глав Банкрот» на консультации задают такой вопрос: «Можно ли подать на банкротство поручителей иск в суд, если должник перестал платить кредит?» К сожалению, нет. Физическое лицо, как гарант, может инициировать процедуру признания несостоятельности только после того, как суд вынесет решение о переходе денежных обязательств перед кредитором с должника на ручающегося.
Также для подачи на банкротство поручителя физического лица нужно соблюсти условия:
- сумма долга по договору составляет более 500 000 рублей или если она меньше, то у поручителя есть свои обязательства перед другими лицами, что в совокупности составит общий долг свыше полумиллиона;
- дохода и имущества, находящегося в собственности ручающегося, недостаточно для покрытия долгов по исполнительному листу;
- период просрочки выплат по исполнительному предписанию равен 3 месяцам и более.
Банкротство поручителя: судебная практика
Обычно суд относится более лояльно к кредиторам и принимает их сторону. Ведь по закону они правы, они честно выполнили все условия договора займа. А вот заемщик, в силу тех или иных обязательств, находится не в лучшем положении, — закон не на его стороне. Естественно под удар попадают и ручающиеся люди. Если вы попали в такую ситуацию, лучше всего активно участвовать в судебных процессах, предлагать на заседаниях решение проблемы. Это в случае инициации процедуры несостоятельности против вас будет учтено судом, как смягчающее обстоятельство.
Но в практике банкротств поручителей был случай, когда судья пошел на встречу поручителю. Кредитор требовал исполнения обязательств по договору займа, поскольку прямой должник скончался. Гарант убедил Арбитражный суд, что компенсацию долга должны выплачивать прямые наследники, поскольку им перешло все имущество должника. Суд одобрил такой вариант.
Действия поручителя при банкротстве
Если арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то последний имеет право объявить себя кредитором банкрота.
Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника. Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.
Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:
- по причине окончания действия обязательства;
- в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
- при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.
Когда возникает обязанность платить и другие последствия
После заключения договора поручительства появляется обязанность поручителя закрыть долг перед банком при невыплате кредита заемщиком. Она возникает, когда основной должник перестает платить в соответствии по графику погашения кредита.
При наличии нескольких поручителей возникает солидарная ответственность — право банка потребовать весь долг с каждого из них. Необходимость платить по обязательствам другого человека становится простым ответом на вопрос о том, чем грозит поручительство.
Важен порядок взыскания долга в рамках договора поручительства. Банк может потребовать всю сумму: основную кредиторскую задолженность, проценты и штрафные санкции. Процедура предполагает обращение с исковыми заявлениями в суд — и на заемщика, и на его поручителей.
Когда поручитель погасил кредит перед банком, он получает права кредитора. То есть вправе взыскать уплаченную сумму с основного должника через суд.
Необходимость платить банку не возникает, если заемщик исправно исполняет свои финансовые обязательства. В подобной ситуации поручителю ничего не угрожает.
Договор поручительства стоит подписывать только при 100%-ной финансовой стабильности и добросовестности получающего кредит лица. А еще лучше — при наличии в качестве обеспечения не только поручительства, но и ликвидного залога достаточной ценности, на которое взыскание обращается первым делом.
Что такое поручительство по ГК РФ, зачем оно нужно, и какие виды ответственности бывают у поручителя?
Поручитель – это лицо, которое ручается своим имуществом за добросовестность исполнителя выполнить обязательства по договору. Чаще всего обязательство – это обязанность вернуть взятые в долг средства, но могут быть и нематериальные обязательства. Поручительство оформляется отдельным договором, в котором приводится ссылка на договор займа и указывается, что при возникновении финансовых проблем у заемщика поручитель обязуется погасить весь долг перед кредитором.
- Зачем нужен поручитель, и кто им может стать
- Ответственность поручителя
- Солидарная
- Субсидиарная
- Переход прав кредитора при поручительстве
Ответственность поручителя:
- В случае неуплаты со стороны кредитополучателя, поручитель оплачивает основную сумму долга, проценты, неустойку (штрафы, пеню), возмещение издержек по взысканию долга и других убытков банка.
- Если дело доходит до судебного разбирательства, банк предъявляет иск и к должнику, и к его поручителям. Это влечет за собой судебные издержки.
- В ходе исполнения решения суда судебные исполнители ищут и описывают имущество не только заемщика, но и поручителей. Многие банки требуют в обеспечение кредита поручительство не одного, а нескольких человек, ответственность несут все участники.
Согласно пункту 1 Статьи 343 Гражданского кодекса РБ, «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».
Итак, есть два вида ответственности при поручительстве: солидарная и субсидиарная. Поручитель может выбрать сам, в каком порядке он будет «отвечать» за кредит. В любом случае поручитель ответственен перед банком в таком же объеме, что и кредитополучатель.
Солидарная ответственность – это полная ответственность поручителя за кредитополучателя. Если последний не внес платеж, это должен сделать поручитель. В случае договора с солидарной ответственностью банк может требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя требований кредитору.
Не важно, кто выступал поручителем, было это привлечение физического лица или юридического, ответственность в любом случае идентичная. Стороны могут участвовать в судебном заседании или игнорировать его, в любом случае суд встанет на сторону кредитора.
Важно! Лучше участвовать в судебном заседании. Если судья будет видеть вашу заинтересованность в погашении долга, если будет доказана низкая состоятельность заемщика и поручителя, по решению суда долг может быть частично сокращен — это в ваших интересах.
Суд в любом случае встанет на сторону кредитора и вынесет соответствующее решение. После вступления решения в законную силу взыскивать долг с заемщика и поручителя будет уже судебный пристав.
Обязанности поручителя по кредиту
После подписания договора поручительства у лица возникает две категории обязанностей:
- Законные – предполагающие такую же ответственность поручителя за неисполнение положений договора займа, как и у самого заемщика, в том числе по уплате пеней, штрафов, процентов.
- Договорные. Как правило, в число таких обязательств входят:
- необходимость информирования банка об изменении контактных данных;
- обязательства по информированию банка о возбуждении уголовного дела в отношении поручителя, инициировании процедуры банкротства, иных обстоятельств, способных снизить платежеспособность;
- обязанность представления документации, определенной договором, и т. д.